sunnuntai 22. marraskuuta 2015

Sivujen päivitystä

Olen useita kertoja katsonut ohjeita, miten salkun sijoitukset voisi automatisoida google spreadsheet taulukkoon joka päivittyy automaattisesti. Aina kun olen katsonut ohjetta ja huomannut sen sisältävän koodia, olen jättänyt asian sikseen. Tietokoneita käyttänyt n. 15 vuotta harrastusmielessä, mutta koodaamiseen ei ole koskaan riittänyt into. Päätin kuitenkin ottaa härkää sarvista ja jos en osaa, niin sitten opettelen.

KTR-blogissa on hyvin selkeä ohje, miten google spreadsheetiin voi lisätä tikkerit, jotka saa päivittymään päivittäin. Tikkereiden tunnusten etsiminen Financen kauta ei vienyt kuin 20 minuuttia ja hyvin nopeasti oppi kirjoittamaan exceliin oikeat kaavat ja linkit. Hitaampi prosessi oli kopioida nordnetistä osakkeiden ostojen keskihinnat ja syöttää ne spreadsheetiin. Toinen suuri apu tuli Osinkokuninkaalta, joka jakoi oman spreadsheetinsa, jostai löysin apuja millaisilla kaavoilla erilaisia tuloksia oli mahdollisuus saada. Suuri kiitos tästä!

Automaattisesti päivittyvää spreasheettiä voi katsella "Salkun sisältö" otsikon alta tai tästä. Osakkeet päivittyvät automaattisesti ja rahastojen tilanne on tarkoitus ruveta päivittämään kvartaaleittain. Käsittääkseni rahastoille ei ole mahdollista saada automaattisesti päivittyviä scriptejä?. Jos joku on paremmin tietoinen esim seligsonin rahastojen kohdalla tilanteesta, kirjoita kommenttiin.



lauantai 31. lokakuuta 2015

Sijoitusasunto nro 2 remontti

Elokuun puolessa välissä ostin sijoitusasunto nro 2:sen ja asunnon kunto oli alkuperäiskuntoinen. Remontin tekemiseen aikaa oli 1½kk. Budjetti oli 1500 - 2000€

Tässä on lähtötilanne:

 
 

 


Kuvista näkyy hyvin, että asunto on itse remontoivalle asuntosijoittajalle loistava kohde. Asunnon huono kunto laski sopivasti hintaa ja pienellä pintaremontilla saa vuokraa korotettua muutamalla kympillä ja pikkuhiljaa verotehokkaasti teettättää asuntoon kylpyhuoneen ja keittiön kuntoon.



Tapetti irtoaa vaihtelevalla menestyksellä
Ensimmäinen vaihe oli olohuoneen tapettien repiminen. Apuna käytin tapetinpoistoainetta, höyrypesuria ja raaputtamiseen metalli ja muovilastoja. Tapetti irtosi melko hyvin, suurin ongelma muodostui omasta malttamattomuudesta odottaa aineen vaikutusta ja sen vuoksi tapetti irtoili ajoittain pieninä palasina. Positiivista oli, että tapettikerroksia oli vain yksi jonka alta paljastui maali.


Maalivalinta ei osunut oikeaan
Tapettien irroittamisen jälkeen kittasin seinän kolot piiloon ja hioin koko seinän kevyesti. Pohjamaali vaikutti hyvältä ja siksi päädyin jättämään pohjamaalauksen välistä kokonaan ja maalaamaan seinän suoraan remonttimaalilla.
Maalivalinta part 2.
Maali tarttui reunoihin hyvin, mutta maalauksen jälkeen sieltä täältä alkoi maali irtoamaan ja kuvista näkyy mitä tapahtui, kun otti maalinpalasesta kiinni käsin. Konsultoin isääni asiasta ja pohdimme, että kyseessä voisi olla tapetinpoistoaineesta jäänyt kosteus ja lika seinään ja sen vuoksi maali irtosi heti. Jätin asuntoon lämpöpuhaltimen pariksi päiväksi toivoen seinien "kuivavan" ja hioin seinän uudelleen.  Toisen maalikerroksen kanssa tapahtui sama efekti, maali irtosi heti maalaamisen jälkeen.  Tässä vaiheessa nöyrryin ja kysyin facebookissa eräältä huonosti tuntemaltani maalariopiskelijalta, että mikä tässä mättää. Veikkaus oli, että seinässä on liitumaalia ja 60-luvun lopussa asennettujen tapettien liisteriä ja siksi maali ei tartu. Saman veikkauksen antoi asuntosijoituskollega ja maalilinja.
Ohjeeksi annettiin repiä maali kokonaan seinästä irti, pestä seinä ensin vedellä, jonka jälkeen  käyttää maalipesua ja huuhdella lopuksi maalipesu hyvin irti. Kuten kuvasta näkyy, niin pesun yhteydessä suurin osa liitumaalista irtosi. Valitettavasti tämä myös näkyi lopputuloksessa.
Seinä maalipesun jäljiltä.

Maalilinjan antoi kaksi vaihtoehtoa pohjamaaliksi, liuotinohenteisen tai vesiohenteisen. Liuotinoheinteinen antaan enemmän anteeksi maalattavan pinnan kunnossa, mutta hajuhaitta on melkoinen. Päätin pelata varman päälle ja valita liuotinohenteisen maalin

Eteinen:
Eteisessä seinäpinnat olivat hyväkuntoiset, ainoastaan ruskea väri oli mielestäni hieman törkeä. Maalasin seinät kolmeen kertaan remonttimaalilla. Järkevää toki olisi ollut pohjamaalata, mutta virheistä oppii. Eteisestä tuli paljon valoisampi maalauksen myötä. Tummansiniset vaatekaapit annoin olla, koska maalipinta oli todella siisti. 


Keittiö:
Keittiöön hankin uuden jääkaapin gigantin tarjouksesta 149€. Keittiön kaapit ovat alkuperäiset, mutta kunto ihan kohtuullinen, siksi päätin että ainoastaan keittiön kaappien ovet maalaan. 30€ kalustemaalilla sai keittiötä jo paljon viihtyisämmän näköisen.

Kylpyhuone
Maalasin katon ja kaksi seinää valkoisella, jätin yhden seinän tarkoituksella koskemattomaksi, Pintaan asennettujan putkien, wc-pöntön, hanojen yms vuoksi maalaaminen olisi ollut hankalaa, eikä jäljestä olisi saanut kovin siistiä ilman kaikkien irroittamista. Pelkästään jo kahden seinän maalaaminen hoiti tehtävän ja lisäsi valoisuutta kylpyhuoneeseen. Tulevaisuudessa kuitenkin kylpyhuonen laatoitetaan, joten suurta remonttia sinne ei ole järkevä tehdä. 

 Olohuone
-Tapettin irroitus
- Katon ja seinien maalaus
- Laminaatin asennus

Seinän ja lattian lopputulos. 

Seinät valmiina
Vasemmalla vuokralaisen tavarat ja
 oikealla rakennusjätteet

Maalilla siisteyttä
 Keittiö Part 2

Eteinen myös valkoiseksi
Kylpyhuoneen kaksi seinää maalasin
valkoiseksi, lisäsi valoisuutta mukavasti
Budjetti:

Remontti maksoi n. 1150€. Oikeastaan mitään työkaluja ja tarvikkeita ei ollut, joten kaikki maaliteloista ja pensseleistä lähtien joutui ostetamaan. Remontista jäi mm. tixomattia 6L, Luja-maalia 2½L, tasoitetta  lähes täys purkki jne. Seuraavia remontteja varten on nyt työkalut hankittu itselle ja ylijäävistä maaleista ja tarpeista saa maalattua sijoitusasunto nro 1:n kylpyhuoneen seinän.

Muutamia hankintoja jotka nosti remontin hintaa:
- Jääkaappi 140€
- Wc-pöntön kansi 70€
- Hiomakone, laminaatinasennustarpeet, porakone jne n.200€
- Hengitysmaski 50€
- Laminaatti+listat 400€

Yhteenveto.

Remontin suurin murhe tuli olohuoneen seinien maalaamisesta, mutta siitä selvittiin suurella määrällä työtunteja. Lopputulos kahdelle seinälle ei ollut kehuttava, mutta seuraavalla kerralla tietää miten tehdä. Tulevaisuudessa tietää, että maalilinjalta kysyminen ei maksa käytännössä mitään. Aikataulussa tuli kiirettä johtuen seinän ongelmien takia ja kuten kuvissa näkyy, vuokralainen toi tavaroitaan jo sisälle kun itse kannoin remonttitarvikkeita autoon. Jotain pientä jäi tekemättä, mm. naulakkoa en ehtinyt laittaa takaisin seinälle, mutta vuokralaisen isä lupasi sen laittaa itse paikoilleen. Mitään sellaista ei jäänyt missä voisi mitään pilata ja tuttuun ihmiseen luotan sen verran että osaa porata pari reikää seinään.

Pääsääntöisesti remontoin itse asuntoa, mutta isäni oli säännöllisesti antamassa vinkkejä ja ohjeita miten kannattaa asioita tehdä. Laminaatin asensin vuokralaisen isän kanssa yhdessä  ja asennuspalkkioksi riitti laatikollinen olutta. Tapetin repimisessä ja seinien pesussa oli pari kaveria talkoilemassa.

Remonttikokemusta on melko vähän, omakotitalon remontissa toimin apulaisena ja tämä oli ensimmäinen projekti jonka toteutin itse alusta loppuun. Olin todella tyytyväinen laminaatin asennukseen ja listoituksiin jotka tein elämässäni ensimmäistä kertaa itse. Maalipinnat olivat eteisessä ja kylpyhuoneessa todella siistejä, katossa hyvää ja olohuoneessa tyydyttävää.


ps. Vahingossa julkaisin keskeneräisen blogimerkinnän, otin pois heti kun huomasin ja julkaisin heti kun sain kirjoitettua loppuun

sunnuntai 4. lokakuuta 2015

Q2/2015

Elämäntilanne:

Eron myötä omaan vuokra-asuntoon muutto tarkoitti melko paljon käyttötavaroiden ja kulutustavaroiden hankkimista joista suurimpia olivat sänky  700€ ja televisio käytettynä 100€. Näiden lisäksi tuli paljon pieniä menoja, jotka tietenkin olivat pois sijoituksesta.

Yksin asumisessa etuna on se, että oman talouden suunnittelu ja ennakointi on helpompaa. Olen tietoinen omista menoistani, eikä tule kumppanilta yllättäviä menoja joihin joutuu osallistumaan omalta osaltaan. Asumismenot kasvoivat, mutta ruokamenot pienenivät merkittävästi, kuten myös ravintoloihin ja ulkona syömiseen käytettävä raha. Kumppani jäi edellisestä suhteesta minulle velkaa n.1000€, kun oman heikon taloudenhallintansa takia ei kyennyt maksamaan omaa osuuttaan vuokrista.

Parisuhteen tarjoamia hyötyjä ja etuja ei voi taloudellisesti mitata, mutta ratinaalisesti asioita tutkaillessa on hyvä koettaa nähdä miten parisuhde on vaikuttanut omaan talouteen, niin seuraavan kerran osaa valmistautua ja ennakoida asioita. Toisaalta iän myötä kumppanit ovat suuremmalla todennäköisyydellä töissä, joten taloudessa ei tule heti vastaan tilannetta, jossa toinen on enemmän vastuussa kuluista. Perheen perustamisvaiheessa toki tulee tilanne, jossa tulot ovat pääsääntöisesti toisella osapuolella, mutta en usko sen olevan ajankohtainen omassa elämässä useampaan vuoteen.

Talous


Uudessa työpaikassa minun piti viettää vain lyhyt perehtymisjakso kaksivuorotyössä, mutta se venyi 3kk mittaiseksi, kun sijaistarve jatkui. Päivävuoron bruttopalkka oli n. 2800€/kk ja yövuorossa palkka hieman korkeampi n.3100€/kk. Palkka on melko sama kun yksityisellä sektorilla jossa olen työskennellyt. Yksityisen sektorin työnantajan tilanne on todella heikko, enkä näe mitään järkeä palata enää heille takaisin, on myös suuri riski että yritys saattaa ajautua konkurssiin ennen työvapaani loppumista. Verotuksellisesti olen tehnyt päätöksen, että irtisanoudun siten, että saan 2015 aikana rahana kaikki lomat ja lomarahat, koska muuten 2016 saisin lomapalkan kahdesta paikasta ja se nostaisi turhaan veroprosenttiani. Yritin saada lomarahojani maksuun kesän aikana, mutta viesti oli lyhyt "kesän suurien kulujen vuoksi emme maksa kenellekkään kesälomia rahana" Lyhyesti suomennettuna, meillä ei ole varaa.

Tilasin itselleni viisumin venäjälle ja suurin syy viisumin hankintaa on bensan edullisuus. Venäjällä 95-bensiini maksaa n 0,60€/l, joten pelkästään tankillisella+10l kannussa säästää yli 50€. Laskelmien mukaan kaikkien kulujen jälkeen viisumin säästö vuodessa on muutamia tuhansia euroja.. Viisumi on ollut vasta vähän aikaa, enkä siksi osaa vielä arvioida sen vaikutuksia talouteen, mutta uskon että Q3 raportissa tai viimeistään Q4 raportissa tästä on konkreettisia lukemia. Venäjällä tupakka on edullista ja salakuljetuksen himo varmasti tulee, mutta yhden salakuljetussakon kulut vievät usean käyntikerran voitot hukkaan. Lisäksi oman ammatin vuoksi en näe jobbaamista järkevänä.

Tavoitteeni oli saada v.2015 nettotuloista 15% säästöön kuukausittain, kahtena kuukautena nettosäästöprosentti on jäänyt alhaisemmaksi, mutta olen maksanut niinä kuukausina opintolainaa ja opintotukia joita olen käyttänyt sijoituksiin. Maaliskuun ero ja hankinnat näkyvät alhaisempana säästöprosenttina. Tärkeämpää kokonaisuuden kannalta on, että koko vuoden keskiarvo on yli 15%.

Sain veronpalautuksita vero-ehdotuksen, joka oli muutamia satasia palautuksien puolella, veroilmoituksessa ei ollut kilometrejä mainittu, vaikka luulin niiden siellä jo olevan. Joten laskelmien mukaan veronpalautuksia tulee joulukuussa n.1000€. Valitettavasti niiden käyttökohde on jo selvillä, niiden avulla maksetaan viimeinen kelan maksuerä pois.



Sijoitukset

Toisella kvartaalilla merkittävin sijoitus oli sijoitusasunnon hankinta. Alkuperäisissä suunnitelmissani ei ollut vielä hankkia asuntoa, mutta suorastaan syliini hyppäsi hyvä kohde, jonka pienen laskutoimituksen jälkeen paljastui todella hyväksi sijoitukseksi ja pankin myötämielisyys lainansaantiin mahdollisti kaupan teon. Q3:lla asuntoon tarvitsee tehdä pieni muutaman sadan euron remontti, muuten näkymät ovat hyvät.

Osakesijoituksiin käytetty aika oli melko vähäistä mitä voi pitää sekä hyvänä, että huonona asiana. Hyvänä siksi, että se poistaa kaikki ylimääräiset psykologiset tekijät osakkeiden suhteen. Toisaalta elämässä monia muutoksia menossa, joka ollut konkreettinen tekijä miksi aktiivisuus ollut vähäistä.

Ostojen arvo oli alle 200€ ja myyntien 70€. Ostot kohdistuivat korkojen hajautukseen ja pieneen siivuun suomen superrahasto, suurin syy tähän oli arvonta johon pääsi mukaan merkitsemällä superrahasto suomea. Norjan superrahastosta luovuin korkorahastojen oston vuoksi.

Ostot:
UBS BOND SICAC CORP USD
BR ASIAN TIGER
NN SUPERRAHASTO SUOMI
Seligson kuukausijoitukset 100€/kk

Myynnit:
NN SUPERFONDET NORGE



Salkun tuotto Q2:lla oli 9% eli täysin sama kun OMX Helsingin indeksin.
 Eron myötä avopuolison nimissä olleet S-osuudet tuli lunastettua ja niistä saatu summa käytettyä takuuvuokran ja käyttätavaroiden ostoon. Vaikka en sijoituksia mielellään realisoi kulutukseen, koin tämän järkevänä.

lauantai 12. syyskuuta 2015

Venäjän tuontimatkailu ja säästöt

Yötyön myötä vapaa-aika lisääntyi merkittävästi, sukulainen tiedusteli minulta miksi en hommaisi venäjälle vuosiviisumia. Lisäksi minulla on muutamia sukulaisia jotka asuvat venäjällä pysyvästi, enkä ole heitä koskaan käynyt tapaamassa, koska en ole malttanut ostaa kertaviisumia, joka maksaa 80€ ja en ole myöskään viitsinyt ostaa vuosiviisumia (130€), kun en uskonut minulla olevan aikaa käydä venäjällä riittävän usein.

Lapsena on tullut useamman kerran käyty viipurissa bussimatkalla ja 2000-luvun alun kovin hittituote oli cd-levyt. Ensimmäisellä vierailullamme sai 100 markalla 5kpl, viimeisinä kertoina tarjous oli 20 cd-levya 100 markalla. Tuolloin ostettiin myös vaatteita jonkun verran viipurista, ajoitain sai hyvä laatuisia ja ajoittain sai todella huonoja. Erikoisinta oli se, että L-kokoisia vaatteita käyttävän piti ostaa XXXXL kokoisia vaatteita, kun heillä oli käytös hieman erilainen vaatekokoluokitus kun suomessa. Jokainen joka on joskus 90-luvulla tai 2000-luvun alussa käynyt viipurin kauppahallissa ei ole voinut unohtaa sitä lihatiskien hajua.

Pääsääntöisesti käyn venäjällä öisin, jolloin on lyhyemmät jonot ja käyn vain rajan pinnassa tankkaamassa, pesemässä autoa tai parturissa. Hyvänä päivänä jonottamiseen menee vain 15min, huonona päivänä 5h per suunta. Käyntitahti riippuu pitkälti bensatankin tilanteesta kerran tai kaksi viikossa on itselleni riittävä tahti. Pari kertaa olen käynyt viipurissa asti, jossa vierailen kauppakeskus karusellissa ja kauppahallissa. Karusellia voi verrat prismaan tai citymarkettiin, kauppahallia voi verrata krääsäkauppaan.

Venäjän ruplan arvo heiluu todella suuriakin summia lyhyissä ajoissa, kesällä ensimmäisen kerran vaihdon 1€=65 ruplaa ja pari viikkoa takaperin kurssi oli 1€=79 ruplaa. Ruplan arvon laskeminen on meille suomalaisille rajatankkaajille hyväksi, koska tuotteet halpenevat, eikä tuotteiden hintoja nosteta heti kun kurssi vähän laskee. Kansantalouden kannalta ruplan laskeminen on paljon huonompi asia, koska venäläisten ostovoima vähenee ja sen vuoksi heidän mahdollisuudet suomessa ostosten tekoon heikentyy.

Muutamia hintoja, joita olen itse hyödyntänyt tai tiedossa olevia:
Bensiini 95 n. 0,50-0,60€/l ja 10L saa tuoda kannulla suomeen
Parturi 8-10€
Auton käsinpesu ja sisätilan siivous 11€
Bepanten 11€ (suomessa 17€)
Pyykinpesuaine 11€/8kg
Punainen lm 9-11€ kartonki (en itse polta, mutta paljon haetaan tupakkaa)
Nuuska 23-30€ /10prk (en käytä, mutta paljon porukka tuo)

Olen seuraillut keskusteluja ja niiden perusteella edullista on auton huolto, remonttitarvikkeet, ravintolat, osa apteekkituotteista ja kauneudenhoito. Toki hieman hankala on useita palveluita hankkia ilman venäjänkielentaitoa, mutta nykypäivän kun talous on tiukillä myös venäjällä on isommissa paikoissa joku joka osaa auttavasti englantia tai suomea. Lisäksi itsellä on puhelinkonsultaatiomahdollisuus venäjän taitoiselle sukulaiselle.

Olen tehnyt löyhiä laskelmia  rajamatkailun säästöistä. Omalla käyntitahdilla ja palveluilla mitä hyödynnän siellä säästän keskimäärin 300€/kk, tulevaisuudessa summa voi nousta kun oppii tuntemaan paremmin palveluita joita voi käyttää. Olen laskenut "tuntipalkkaa" jota rajalla käynnistä tienaa ja keskimääräinen nettotuntisäästö on n.10€/h. Itse olen tehnyt periaatepäätöksen olla salakuljettamatta mitään, vaikka useita kertoja saisi tuotua rajan läpi ylimääräistä bensaa tai muita tuotteita, kerran kiinni jäädessä kaikki hyöty ja enemmänkin nollaantuu. Lisäksi jatkossa venäjänmatkailu hidastuu, kun tiedoissa on salakuljetus ->  autoa tutkitaan useammin.

tiistai 8. syyskuuta 2015

Sijoitusasunto nro 2.

Olen viimeaikoina twiitannut melko paljon sijoitusasunto 2. etsinnästä. Olen tarkistanut n.30-40 asuntoilmoitusta, joista olen pyytänyt n. 10:stä asunnosta isännöitsijäntodistuksen ja lisätietoja kohteesta, mutta olen hylännyt ne usein liian matalan tuottoprosentin, liian pian tulevien remonttien tai taloyhtiön kosteusongelmien vuoksi. Olen etsinyt asuntoa julkisilta markkinoilta, ollut yhteydessä pariin välittäjään luoden kontakteja ja facebookissa luvannut palkkion sille, joka vinkkaa asunnon josta syntyy kaupat. Facebookin kautta tuli useita yhteydenottoja, mutta sanaa keskusta oli tulkittu hyvin laveasti ja tuli tarjolle useita yksiöitä, jotka olivat muuten hyviä, mutta sijainniltaan huonoilta ja syrjäisiltä alueilta.

Viittä potentiaalista asuntoa kävin katsomassa, joista yhdestä tein tarjouksen. Jätin viimeisen tarjouksen 38 000, mutta myyjä ei suostunut tiputtamaan 40 000€:stä. Parinä iltana tuli pohdittua ja pyöriteltyä laskureita, mutta päätin pitäytyä omissa laskelmissani ja jatkaa etsintää. Mikä oli täysin oikea ratkaisu.

Laitoin Toriin ostoilmoituksen, jossa ilmoitin etsiväni pientä yksiöitä kotikaupunkini keskustan alueelta, mielellään remonttia kaipaava. Mainitsin, että pankilta on lainalupaus valmiina ja kauppojen teko on mahdollista nopeassa aikataulussa. Ajattelin tämän kertovan perehtyneisyydestä ja rohkaisevan perinkuntia ja muita pikaisesti asunnosta eroon pääseviä ottamaan yhteyttä. Ilmoitus ehti olla kaksi päivää, kun sain ensimmäisen yhteydenoton. Ulkopaikkakunnalla asuva rouva ilmoitti keskustassa myyntiin tulevasta asunnosta, jota haluaa näyttää potentiaalisille ostajille ennen julkiseen myyntiin laittoa. Asunnosta oli tiedossa ainoastaan sijainti, koko ja se että putkiremontti on toteutettu sukittamalla ja tämän asunnon osalta valmis. Edes suuntaa-antavaa hintaa ei annettu, koska myyjä oli omistanut asunnon yli 20 vuotta ja on yli 10 vuotta sitten käynyt viimeksi asunnossa. Lähtötilanne oli potentiaalinen hyville kaupoille.

Näytössä selvisi, että asunto oli saatu perintönä ja sitä ei ole voitu myydä kun siinä asunut eläkeläisrouva on omistanut ikuisen asumisoikeuden, mutta rouvan siirryttyä ajasta ikuisuuteen, oli asunto mahdollista nyt myydä. Asunnolla on ollut 6 omistajaa ja esittelijä oli ostanut kaksi osuutta lisää ja nyt kaikki olivat myös valmiita myymään asunnon.  Esittelijä on itsekin asuntosijoittaja, mutta asuu pk-seudulla ja eikä siksi asuntoa ehdi ylläpitää.

Talo on 1960-luvun loppupuolella rakennettu ja asunto on 30m2 yksiö  joka sijaitsee ylimmässä kerroksessa. Pohjaratkaisulta asunto oli järkevä, ainoa miinus tulee siitä että kylpyhuoneeseen ei mahdu pesukonetta. Kylpyammeen poistaessa se on mahdollista saada mahtumaan. Kaikki vaikutti olevan alkuperäiskuntoista joten pintaremontille on tarvetta. Kylpyhuone on vanha, mutta kalusteet oli uusittu putkiremontin yhteydessä. Taloyhtiö koostuu kahdesta kerrostalosta, taloyhtiö on velaton ja taloyhtiössä on viime vuonna yksi asunto vaihtanut omistajaa. Yhtiövastikkeessa on pieni nousupaine, mutta yhtiö vastike on edullinen verrattuna keskustan alueella oleviin muihin taloyhtiöihin.

Hintapyynti oli 41 000€ joka on jo melko edullinen keskustan asunnosta, hinnan päälle tulee n.6750€ kustannus sukituksesta. Aloitin tarjoamisen 36 500€:stä ja muutamien tarjousten jälkeen sain tarjouksen 38 000€ yritin vielä saada 500€ hintaa laskemaan, mutta siihen ei suostuttu. Olin päättänyt että teen kaupat 38 000€:llä joka tapauksessa.  Tarjousta laskiessani laskin pintaremonttiin 5000€, mutta uskon saavani asunnon paljon edullisemmin vuokrauskuntoon. Asunnon vuokratuotto on vähintään 6,5%, mutta voi nousta myös yli 7%.

Pankkineuvottelut


Pankissa olin neuvotellut alustavasti, että voin saada 60 000€ asti asuntolainaa sijoitusasuntoa varten, alle 45 000€ asunnolle oli alustavasti luvattu marginaaliksi 1,35%. Sain verkkoviestillä tarjouksen jonka marginaali on 1,65% ja järjestelypalkkio noussut 25€. Soitin heti virkailijalle ja pyysin perustetta miksi marginaali on noussut, vaikka mikään ei ole muuttunut ja olen ilmoittanut pankille tuotto-odotukset, riskilaskelmat korkojen nousun varalle jonka myötä perehtyneisyys aiheeseen on tullut ilmi. Järjestelypalkkion nousun ymmärrän, koska hinta on edelleen 75€ halvempi kun minimi listahinta. Väänsin kolmannen kerran virkailijalle tämän tarjouskuvion miten se on tapahtunut, ennen kuin hän viimenään ymmärsi asian. Virkailija selvitti asian ja tarjouksen antanut toinen virkailija oli ylittänyt valtuutensa antamalla tarjouksen, vaikkei sille ollut rahoitusryhmän hyväksyntää.

Ilmoitin tämän horjuttavan pankkiluottamustani ja suhdetta heihin, koska tämä on ollut heidän virhe. Kerroin että tämänkaltainen toiminta ei vetele, en halua kokea samanlaisia ohilyöntejä ollessani sitoutunut heihin esimerkiksi 10 sijoitusasunnon kanssa. Kerroin myös, että sijoituslainaa kilpailuttaessani toinen pankki on ollut hyvin kiinnostuneita asiakkuudestani ja he ovat antaneet kilpailykykyisen sijoituslainatarjouksen. Pyysin virkailijaa arvioimaan pankkiasiakkuuteni arvoa osuuspankille ja neuvottelemaan johtajan kanssa uudelleen lainani kanssa. Seuraavana päivänä marginaali tippui 0,15% eli marginaaliksi jäi 1,5%.

Ehdotin 5000€ käsirahaa ja saman verran remonttilainaa. Virkailija ehdotti, että omarahoitusosuus voidaan laskea 0€ ja teen käsirahaksi varaamallani summalla remontin asuntoon, kerroin tämän sopivan itselleni mainiosti. Uskon, että tämä tekijä on ollut osasyy lainan marginaalin nousulle. Eli käytännössä sain asunnon 100% velkarahalla.

Kaupanteossa myyjä myönsi myyneensä halvalla, mutta sanoi ettei itse halunnut lunastaa muita omistajia ulos, koska epäili, että joku kävisi jälkeenpäin kritisoimaan, että asunto oli lunastettu liian halvalla. Kaupanteossa oli kaksi erikoisuutta, kauppahinta otettiin shekkinä ja myyjä oli maksanut syyskuun yhtiövastikkeen ja myyjän osuus oli vain 1/4. Ehdotin tilisiirtoa, mutta tilisiirto ei käynyt vaan piti nostaa käteisellä raha ja myyjä teki käteiskuitin paikan päällä. Pankin virkailija tarkisti myyjän henkilöllisyyden ja kaikkien papereiden oikeellisuuden ja itse ne vahvistin. Oma epäilykseni on, että joku myyjistä on ulosoton kynsissä ja siksi summat haluttiin käteisenä, eikä tilisiirtoina. Epäilyksiä tämä toki herättää, mutta uskoakseni minulla ei pitäisi olla mitään hätää tämän asian suhteen valitettavasti epäilyksiä em. kauppatapa hieman herätti

Tulen kuvaamaan remonttiprojektia ja tekemään siitä oman blogimerkinnän.

perjantai 4. syyskuuta 2015

Yhdistystoiminta

Uuden työn myötä vapaa-aika lisääntyi merkittävästi ja pidemmän ajan on ollut mielessä osakesäästäjien paikallisyhdistyksen toimintaan osallistuminen. Keväällä ehdin ennen kesätaukoa käydä kaksi kertaa kuukausikokouksessa. Kuten olettettavissa oli, olen n. 20-40 vuotta nuorempi kuin muut osanottajat, mutta olin yllättynyt miten neutraalisti minut vastaanotettiin mukaan toimintaan. Ei suuria alkutervetulotoivotuksia, mutta ei myöskään olo, etten olisi tervetullut.

Ensimmäinen yritysvierailu oli, mutta myöhästyin harmillisesti hieman siitä ja en siksi sinne mukaan päässyt. Puheenjohtaja toivoi keväällä, että jäsenistä löytyisi aiheiden alustajia syksyn kokouksiin, koska jokaiselle kokoukselle ei ole yritysvieraita tai toiminnan esittelijöitä. Ilmoitin kesällä sähköpostitse, että voin esitellä Oravaa ja REIT-yhtiötä ja niiden periaatteita. Myönnän jo heti kättelyssä, etten tiedä aiheesta kovin syvällisiä asioita, mutta tämän myötä on hyvä syy perehtyä aiheeseen syvemmin kuin normaalisti asiaan jaksaisi perehtyä. Kaksi alustusta ehdin keväällä nähdä, joista toinen oli hyvä ja toinen oli melko suppea, joten paineita ei tästä synny.

Osakesäästäjien keskusliiton jäsen olen nyt toista vuotta, en ole heidän toimintaan osallistunut, mutta olen opiskelijajäsenenä saanut hyödynnettyä nordnetin edullisemmat kaupankäyntihinnat jäsenenä. Ensimmäisen sijoitusasunnon oston myötä liityin suomen vuokranantaja ry:n jäseneksi, koska muutamat pidemmän linjan asuntosijoittajat tätä suosittelivat. Vuosimaksu on verovähennyskelpoinen ja uskon ammattilaisten neuvoihin tässä asiassa.

Mihin sijoittamiseen liittyviin yhdistyksiin sinä kuulut? Mistä olet eniten hyötynyt?

torstai 3. syyskuuta 2015

10 000 Sivun katselua rikki.

Tänään blogi koki pienen etapin kun 10 000 sivun katselua tuli täyteen!. Kiitos siitä kaikille lukijoille. Suosituin artikkeli on ollut Yt-neuvottelut uhka vai mahdollisuus ja toiseksi suosituin: Irtisanoutuminen ja kohti kevytyrittäjyyttä


Blogiin enitenn liikennettä on tullut Googlen ja Twitterin kautta. Sijoituskollegoiden Kinskin ja Saiturin blogien kautta on tullut seuraavaksi eniten liikennettä. Kiitos Kinskille, joka olet lisännyt blogini listaan josta muutkin ovet löytäneet blogini.

Blogausaktiivisuuteni on ollut melko vähäistä edellisen kahden vuoden aikana, mikä on selkeästi näkynyt lukioiden määrässä, vasta tänä vuonna artikkeleihin on tullut kommenttejä jotka ovat olleet erittäin tervetulleita!. Vaikka en kovin aktiivinen kirjoittaja olen, niin olen kommentoinut muiden blogeihin säännöllisen epäsäännöllisesti. Projekti eläkeikään jatkuu hitaasti ja varmasti ja koitetaan saada blogausaktiivisuutta nostettua edes 1-2 artikkeli per kuukausi.

perjantai 28. elokuuta 2015

Seligson kuukausisäästön muutokset

Black monday palautti mieleen, että ratinaalisuudella ja pörssikursseilla on hyvin vähän tekemistä keskenään. Indeksirahastojen osto on tapahtunut kerran kuukaudessa  aina palkkapäivänä. Nostin kuukausittaisen säästösumman 100€->150€ ja jaoin ostot kolmeen erään kuukaudessa. Ensimmäinen, viidestoista ja 25 päivä. Asiaa tutkiessani, en löytänyt tästä mitään haittaa, koska kulut ovat samat tekee sitten yhden tai kolme ostoa kuukaudessa rahastoihin. Tasaisessa markkinatilanteessa tällä ei ole mitään väliä, mutta dippien ja pitkän laskun aikana ajallinen hajautus on parempi. Nousukaudella tilanne sitten tasoittuu.

Miten sijoittajakollegat olette hoitaneet kuukausisäästöt?. Kertokaa omista ratkaisuista mitkä ovat olleet hyviä ja mitkä toimivia.

Black monday ja 10 kiloa rikki

Black monday 24.8 tarjosi hyviä paikkoja ostoksille ja kiitos nordnetin superluoton, oli mahdollisuus myös käyttää tilanne hyödyksi
Seuraavia ostettu:
- Fortum
- H&M
- Sampo
- Coca Cola

Tein ostoja n. 1500 €urolla ostojen jälkeen huomasin että kokonaissijoitusvarallisuus on mennyt yli 10 000€  kesän aikana. Seligsonin kuukausisäästöt ja aikaisemmin ostettu Realty Income, Fortum ja Sampo eivät olleet vielä ehtineet omaan exceliini saakka. Toki myönnettävä on, että velkavipua on salkusta 30%, joten ei ihan pelkästään omilla säästöillä ole hankittu. Vaikka en kovin myönteisesti suhtaudun velkavipuun, koin sen tässä dipissä järkevänä. Tulevaisuus näyttää oliko se järkevää, vai olisiko pitänyt vielä odotella.

maanantai 27. heinäkuuta 2015

Ostokset: Sampo ja Fortum

Superluottoa hakiessa huomasin, että Teliasoneran osuus salkusta oli 26% ja sen vuokksi salkkua on tasapainottettava, jotta on mahdollisuus saada hopea- (2,49%) tai kultatason korko  (0,99%). Jouduin luopumaan asuntokaupan vuoksi fortumeista ennen aikojani, ilman halua luopua. Tällä hetkellä näyttää siltä että olosuhteiden pakko oli kerrankin puolellani. Sampoa olen seuraillut jo alusta asti ja melko pitkään hypetetty että kallis, mutta pitkään salkkuun pieni osuus tätä niin tulee toimialahajautusta lisättyä pankki- ja vakuutussektorille.

 Näiden ostosten jälkeen Teliasoneran osuus jäi vielä salkkuun 21,5% painoon ja elokuussa kun saan paremman palkan, aion ostaa Realty Incomea. Kiinteistösijoitus Pohjois-amerikkaan lisää hajautusta ja uskon sen tuovan hyvän lisän osakesalkkuuni.

sunnuntai 26. heinäkuuta 2015

Superluotto ja velkojenmaksu


Nordnet tarjoaa superluottoa, jonka vakuutena toimii salkussa olevat osakkeet. Hain superluottoa, koska olin joutunut maksamaan osan sijoitusasunnon käsirahasta visalla ja superluoton korot ovat 0,99% tai 2,49%, riippuen lainan käyttöasteesta ja salkun sisällöstä. Tiedän pystyväni kuittaamaan asunnon käsirahat ja osan superluotosta ensi kuun alussa, kun saan edellisestä työpaikasta kertyneet kesälomat, lomarahat ja aikapankissa olevat tunnit rahana. 

Kulutusluottojen korot ovat kalliita +10% ja niiden hankkimisessa on kalliit järjestelypalkkiot. Tarkoitukseni ei ole käyttää superluotto lainkaan kulutukseen, vaan kalliimpien lainojen maksamiseen ja hyvien ostopaikkojen käyttämiseen, kun käteisvaroja ei ole. En kuitenkaan aio käyttää kovin suurta lainoitusta osakkeiden ostoon ja syy on yksikertaisesti taloustilanne. Tilanne voi muuttua yhtäkkiä huonompaan ja salkun osakkeiden arvon laskiessa niiden vakuusarvo ei enää riittäisi vakuudeksi lainalle, jolloin olisi joko myytävä osakkeita tai hankittava rahat maksaa superluotto pois.

Superluotto on siis hyvin edullinen tapa saada lainaa osakesalkkua vastaan, ei järjestelypalkkioita tai maksuaikatauluja. Aikaisemmin käteisvarojen lisäksi vararahastoa on hoitanut Visa, mutta tässä taitaa olla uusi ja parempi tapa pitää hätävarana pientä summaa.

sunnuntai 19. heinäkuuta 2015

Irtisanoutuminen ja kohti kevytyrittäjyyttä

Viime aikoina olen saanut kuulla entisiltä kollegoiltani huonoja uutisia työpaikasta josta lähdin työvapaalle. Minulla on yksityisen sektorin toimijalla vakituinen työsuhde, mutta yksiköiden vähentymisen myötä koin oman tilanteeni heikoksi mahdollisissa YT-neuvotteluissa. Yritys on tehnyt neljä tilikautta tappiota, eikä muutosta parempaan ole tullut vielä(kään). Postin yleisin lähettäjä on lindorff, svea ja ulosottovirasto.  Olin pyytänyt saada lomarahani maksettavaksi tämän vuoden puolella verotuksellisista syistä. Yrityksen talousjohtaja ilmoitti, että kesän aikana ei ole mahdollisuutta maksaa kenellekkään lomia rahana, johtuen yrityksen taloudellisesta tilanteesta.

Taloudellisten tekijöiden lisäksi yrityksen toimintatavat ja filosofia ovat muuttuneet todella paljon muutamassa vuodessa jota siellä olen ehtinyt työskennellä. En itse enää pysty allekirjoittamaan heidän toimintatapoja ja menetelmiä, siksi en näe vaihtoehtona palata heille enää työvapaani loppuessa. Henkilöstövahennysten myötä työturvallisuus on heikentynyt merkittävästi ja työn psyykkinen kuormitus lisääntynyt merkittävästi. Näiden tekijöiden vuoksi useita kollegoita on äänestänyt jaloillaan ja irtisanoutunut. Koen ymmärtävni melko realistisesti oman arvoni työmarkkinoilla, enkä usko että joutuisin työttömänä olemaan kovin pitkää aikaa jos jostain syystä minut irtisanottaisiin koeajalla.

Työskennellessäni vielä yksityisellä sektorilla aloitin yrityksen asiakasprosessin kehitykseen liittyvän projektin ja jatkoin sitä ollessani työvapaalla normaalisti. Olisin ollut tyytyväinen, jos olisin voinut tuntityöntekijänä toteuttaa projektia yritykselle, mutta projektista vastaava esimies sanoi, että minun tulee jättää heille tarjous projektin johtamisesta ja toiveena oli omalla toiminimellä, tai muuten ettei heille tule työnantajakuluja maksettavaksi.

Projekti on ammatillisesti mielenkiintoinen ja mielellään sen toteuttamista jatkan, tiesin etten voi projektista laskuttaa kovin suurta summaa, koska en ole alan asiantuntija tai edes hirveän kokenut. Projekti antaa CV:hen hyvää lisää ja lisää omaa ammattitaitoa ja ammatillisuutta merkittävästi. Laskutushinta oli sellainen, että pystyn nettona maksamaan kaikkien kulujen jälkeen muutamia euroja enemmän kuin palkkatyöläisenä. Lisäetuna on se, että yötyöntekijänä voin työajalla toteuttaa projektia ja näin saada tuplapalkan valmistulutunneista.

Projektin kokonaislaskutus pysyy alle vuositasolla alle 2000€:ssa, joten en kokenut toiminimen perustemista vain sen vuoksi järkevänä. Päädyin Ukkoon jonka avulla voin laskuttaa projektin kevytyrittäjänä. Laskutuskulut ovat hieman korkeat suhteessa projektin kokonaisarvoon, mutta toisaalta pienemmän kuin toiminimellä. Toinen negatiivinen puoli ukon käytössä on se, että palvelu on alv-velvollista, mitä taas toiminimellä alv-velvotonta 7500€ asti.
Tulevaisuudessa on suunnitteluilla muutamia projekteja joissa voisin tarjota palveluita ja laskuttaa niitä. Niiden tullessa ajankohtaiseksi tulee tehdä laskelmia milloin toiminimen perustaminen on järkevää.

keskiviikko 1. heinäkuuta 2015

Sijoitusasunto

Lähikuukausina olen säännöllisen epäsäännöllisesti tullut seurattua sijoitusasuntoja ja erityisesti nykyisestä taloyhtiöstä olisi mielenkiintoa ollut ostaa asunto. Kaksio on ollut hetken aikaa myynnissä, mutta itselläni ei ole tarvetta kaksiolle ja sijoituskäytössä tuotto on huonompi kun yksiössä. Huomasin viereissä rapussa tulleen myyntiin 35,5m2 yksiön, ilmoituksessa ei ollut lainkaan kuvia joka hieman epäilytti. Lenkkisaunassa tapasin taloyhtiön hallituksen puheenjohrajan, joka sanoi ettei mitään vikaa pitäisi olla ja putkiremontti on tulossa vasta n.10 vuoden kuluttua. Puheenjohtaja on LVI-insinööri, joten uskon asian todeksi. Tämän varmistuttua soitin seuraavana päivänä välittäjälle ja varasin asuntonäytön ja näyttö onnistui seuraavalle päivälle. 

Asunto oli pohjaratkaisulta identtinen kuin oma vuokra-asuntoni. Kunnoltaan asunto oli lähes alkuperäiskuntoinen, mutta 1971 rakennetussa talossa tämä ei vielä ihan katastrofi ole. Kylpyhuoneessa oli yhdestä seinästä hieman rapissut maali pois, mutta vaikutti kuivalta eikä ollut kosteuden hajua. 

Asunto on  1971 rakennettu, Asunnossa on julkisivu korjattu, ikkunat vaihdettu.  Ilmastoinnin nuohous oli tulossa ensi vuonna ja putkiremontti tulossa  n. 10 vuoden päästä. Asunto sijaitsee hyvällä asuinalueella, lähellä 200m päästä löytyy lähikauppa ja kaupungin keskustaan on matkaa 3km. 
Asunnon pyyntihinta oli 35 000€ ja tarjosin 31 000€, välittäjä soitti tunnin kuluttu takaisin että myyjän pyynti on 32 000€ ja lupauduin sen maksamaan. Parin päivän päästä kävin kirjoittamassa kirjallisen ostosopimuksen ja maksoin 1300€ käsirahaa välittäjälle vahvistaakseni ostoni. Ennen lopullista kaupantekoa vaadin vielä saada kosteusmittauksen asuntoon ja erityisesti seinään jossa maali oli rapissut, isännöitsijä hoiti kosteusmittauksen ja asunto oli hieman keskiarvoa kuivempi jokaiselta kohdalta. 

Asunnossa on ollut lähes 20 vuotta sama vuokralainen ja vuokrat ovat olleet ajallaan. Vuoralainen asuu keski-ikäinen mies. Olin tavannut vuokralaisen pari kertaa taloyhtiön saunavuorolla siten tiesin enemmän vuokralaisesta kun yleensä tiedetään.
Asunnon vuokra on 400€/kk, joka on mielestni melko korkea, koska itse maksan identtisestä lattiasta kattoon remontoidusta asunnosta samanverran vuokraa.Välittäjän arvio realistisesta vuokrasta olisi 370-380€. Mikäli vuokralainen lähtisi asunnosta nyt, voisin muuttaa siihen itse ja remontoida sen rauhassa, tai vuokrata asunnon uudelleen pienen pintaremontin jälkeen. Tämän vuoksi sijoituksen riski vähenee merkittävästi. 

Asuntolaskurin mukaan asunnon sijoitetun pääoman tuotto on 9,56%, mikäli ei oteta huomioon remonttirahaa, mutta mikäli lasketaan 10 000€ remonttirahaa päälle, jää sijoitetun pääomantuotto silti 7,32%

Lainat

Osuuspankista pyysin puhelimitse lainalupauksen ja tarjouksen. Laina luvattiin, mutta marginaaliksi tarjottiin 1,7%. Kysyin suoraan pankin neidiltä, että onko hän tosissaan?. Olin saanut saman pankin eri virkailijalta 4kk aikaisemmin 1,6% marginaalin kun kysyin lainaa 75 000€ asuntoa varten. Neiti meni hieman vaikeaksi ja kertoi, että parin päivän päästä on palaveri, jossa lainat käsitellään ja siellä lainani käsitellään. Handelsbankenissa kävin neuvottelemassa ja he tarjosivat 1,5% ja se oli heidän viimeinen tarjous. Lisäksi kysyin tarjouksen viereisen alueen osuuspankilta, josta veljeni oli juuri ottanut lainaa. Virkailija antoi puhelimessa 1,3%. Lopulta hintakilpailu käytiin kahden osuuspankin kanssa ja lopulta osuuspankki jonka asiakas jo olen, antoi lainan marginaaliksi tuli 1,15% ja järjestelypalkkio laski 500€ -> 150€

Vuosituloni ovat n. 40 000€ ja koen, että sain neuvoteltua erittäin edullisen lainan suhteessa siihen että asunnon omarahoitusosuus oli ainostaan 15%. Olen kuullut lähipiirissäni, että he ovat joutuneet maksamaan kalliimpia lainoja vaikka heillä on kovemmat tulot ja oma omarahoitusosuus prosentuaalisesti korkeampi. Uskon että tässä oli kyse neuvottelu ja kilpailutustaidoista.

Kaupanteon yhteydessä pyysin virkailijalta tarjouksen sijoitusasuntolainasta, virkailija myönsi ettei ole kovin perehtynyt sijoituslainoihin ja sanoi että ilmoittaa viikon sisällä tarjouksen ja mikäli on kohde valmiina, on yhteydessä niin on mahdollista saada nopeammin. Virkailija soitti ja myönsi lainalupauksen 45 000€ sijoitusasuntoa varten, marginaali 1,35%,  järjestelypalkkio 150€ ja omarahoitusosuus n. 17%. 

Mitäs sijoituskollegat ovat mieltä ostoksesta?. Millaisia tuottoprosentteja olet omasta asunnostasi saanut?

tiistai 26. toukokuuta 2015

Ammattiliiton ja sairaskassan oikeusturvavakuutus

Saituri käsitteli hyvin ammattiliittojen ja työttömyyskassojen kuluja ja eroja. Kuten joku voi huomata, kommentoin artikkelia omakohtaisella kokemuksell,a miten ammattiliittoon ja heidän vakuutuksiin luottamisessa saa olla tarkkana.

Työskentelin laitoksessa, jossa jouduin asiakkaan päällekarkauksen kohteeksi ja seurauksena sain pysyvän vamman joka oirelee jokapäiväisessä elämässäni. Tiedustellessani työantajalta vakuutusilmoitusta ja miten yrityksen oikeusturvavakuutus hoitaa oikeudenkäyntikuluni. Yrityksen toimitusjohtajan kanta oli selkeä "Yritys suosittaa rikosilmoituksen tekemistä pahoinpitelyissä ja muissa rikosasioissa, mutta ei velvoita". Ammattiliitosta varmistaessani asiaa, mikäli työnantajala ei vaadi tekemään rikosilmoitusta, ei työnantajalla myöskään ole korvausvelvollisuutta oikeudenkäynnistä. Rikosasia on asianomaisen eli minun ja syytetyn välinen asia, johon työpaikka tai työnantaja ei ota mitään kantaa, siksi myöskään korvausvelvollisuutta ei ole.

1. Tiedustelin ammattiliiton oikeusturvavakuutuksen kattavuutta tämänkaltaisessa tilanteessa ja ensimmäinen vastaus oli, että oikeusturvavkauutus kattaa ainoastaan työsuhde ja työnantajan ja työntekijän välisiä riita-asioita
.
2. Selvitin oman oikeusturvavakuutukseni kattavuutta työssä tapahtuneissa rikoksissa, Vastaus oli "Työ luokitellaan vaaralliseksi ja vakuutus ei kata vaaralliseksi luokitellussa työssä tapahtuneita rikoksia"

3. Konsultoin omaa lakimiestäni aiheesta ja hänen mukaan tulen voittamaan jutun, koska minulla on lääkärintodistuksia, jotka todistavat vammat oikeiksi ja tilanteeseen liittyviksi. Voittaessani jutun vastapuoli joutuu kustantamaan oikeudenkäyntikuluni, mutta valtio korvaa ainoastaan 100€/h lakimiehen palkkiosta. Kiireellisen aikataulun vuoksi sain vasta 7. lakimiehen hoitamaan asiaa ja hänen tuntiveloituksensa on 225€+alv. Joten Minun pitäisi oikeudenkäynnin jälkeen kustantaa lakimieheni lasku (1500-2500€) ja odottaa noin vuosi ennen kuin valtio kustantaa tuosta laskusta alle puolet.

4. Oikeudenkäynti oli tulossa seuraavana päivänä ja lakimies vaatii saada vastauksen osallistuuko istuntoon vai ei.  Yritän soittaa ammattiliiton edustajalle, josta 6 kertaa yhdistettiin eri henkilölle, eikä kukaan vastaan. Pyysin yhdistämään ihmiselle, jolle voi antaa palautetta liiton toiminnasta. Asiallisesti, mutta napakasti kerroin tilanteeni ja avauduin siitä, että miksi maksan ammattiliitolleni n.500€/vuosi jäsenmaksuja jos apua ei ole mahdollista saada. 1h kuluttua edustaja soittaa ja vahvistaa, että vaikka tilanne ei suoranaisesti ole vakuutuksenehtojen mukainen, he puoltavat vakuutusyhtiölle oikeuturvavakuutuksen korvaavuutta.

Kaiken tämän juridisen prosessin lisäksi päällekarkauksen uhrina henkilökohtaista koskemattomuutta rikotaan ja se aiheuttaa usein psyykkisiä oireita. Kuten em. prosessista voidaan huomata, ettei asian hoitaminen ole kovin yksinkertainen tai helppo. Mikäli henkilökohtainen kriisi eskaloituu ja toimintakyky laskee merkittävästi, voi tällaisessa tilanteessa jäädä täysin ilman apua ja yksin.

Huomioitavaa vielä on se, että työaikaan eivät kuulu:
- Lääkärikäynnit
- Lakimiehen tapaamiset ja oikeudenkäynti
- Fysioterapia ja kuntoutus
- Yhteydenpito vakuutusyhtiöön+vastaukset

Kaikki nämä joudut hoitamaan omalla ajallasi, joka on minun moraalikäsitykseni mukaisesti ristiriitaista, että työtä tehdessä joutuu rikoksen kohteeksi ja työssä aihetuneet vapaa-ajan menestystä ei korvata mitenkään. Aktiiviseen ja sitovaan toimintaan omalla kohdallani kului n. 50h vapaa-aikaa asioiden hoitamiseen ja kuntoutukseen. Tulevaisuudessa joudun käyttämään joka vuosia 20-30h vuodessa pelkästään ylläpitävään fysioterapiaan. Työnantajan kanssa voi yrittää neuvotella työajan hyvityksistä, mutta työnantaja ei ole velvollinen korvaamaan menettyä aikaa.

Loogisesti ajaltetuna työnantaja on velvoitettu osallistumaan kuluihin ja prosessiin, jos työn vuoksi joutuu rikoksen uhriksi, mutta ei. Olen aiheesta keskustellut useidenkymmenien sosiaalialan korkeakoulutettujen kanssa ja 99% ei ole ollut tietoisia siitä, että työnantaja tai ammattiliiton vakuutus eivät korvaa tämänkaltaisia tilanteita. Tämä on mielestäni hyvin huolestuttavaa ja toivoisin ammattiliitoilta tässä aktiivisuutta tai uudenlaista neuvottelua oikeusturvan ehtoihin.
Mikäli vakuutusehtoja olisi tulkittu täysin ehtojenmukaisesti, en olisi ollut oikeutettu vakuutukseen joka korvaa oikeudenkäyntikuluni. Minulle herää tästä kysymys, miten voin vakuuttaa itseni työssä joka luokitellaan vaaralliseksi?  Omat vakuutukset eivät em tilannetta kata ja ammattiliiton vakuutus ei suoranaisesti kata rikosasioita.

YTK on viimevuosina saanut paljon medihuomiota ja siihen kuuluu myös paljon omia kollegoita ja tuttuja. Haluaisin muistuttaa teille, että YTK:n perusmaksuun kuuluu ainoastaan sairaskassapalvelu, ei minkäänlaisia vakuutuksia, joka kuuluu suurimman osan liittojen jäsenmaksuun.   YTK:lla on mahdollisuus ostaa erillisenä palveluna edulliseen hintaan oikeusturva ja tapahturmavakuutus.

Tiedätkö mitä sinun ammattiliittosi tai sairaskassasi korvaa?. Onko sinulla kokemusta vastaavanlaisesta?.

maanantai 11. toukokuuta 2015

Q1/2015 katsaus

Oma talous


Ensimmäinen kvartaali oli henkilökohtaisessa elämässä kiireinen ja hektinen. 2014 loppuvuoden yt-neuvottelut ajoivat hakemaan uusia töitä ja niitä myös löytyi. Omassa työpaikassani sain siirron toiseen yksikköön, jossa ehdin olla vain muutamia viikkoja ennen kuin siirryin vuodeksi palkattomalle vapaalle ja uuteen työpaikkaan. Yksityisen sektorin vakituinen työpaikka säilyy takataskussa ja uudessa työpaikasta sain valtion viran, joka on varma ja siihen ei taloudelliset suhdanteet vaikuta, kuten yksityisellä sektorilla. Yksityisellä sektorilla menee tällä hetkellä melko heikosti ja alan yksityisiä toimijoita on mennyt paljon konkurssiin ja lomautukset ovat olleet arkipäivää.

Kuten edellisessä postauksessa kerroin, ammattikorkeakouluopinnot ovat ohi, mikä vapauttaa aikaa sijoitustoimintaan panostamiseen. Ensimmäinen tavoite on perehtyä kirjallisuuteen lisää ja aika näyttää jatkuuko opinnot liittyen sijoitustoimintaan vai jatkuuko sosiaalialan opintoina.

Tavoitteeni oli saada säästöön tai sijoitukseen 15% nettopalkasta, mutta tämä on onnistunut reilusti yli. Kuukausittain keskimääräinen säästöprosentti on ollut 28,8%. Toisaalta olen laskenut mukaan tuohon myös kelan velkojen maksut. Suunnitteilla on, että teen tarkemmat laskelmat itselleni prosentuaalisesti määrästä sijoituksiin ja lainojen lyhennykseen.

Näkymät Q2:lle
Parisuhteen kariuduttua muutin omaan vuokra-asuntoon, ja sen myötä asumiskulut nousevat 50%:lla. Entinen kumppanini oli opiskelija ja itse töissä olevana vastasin suuremmasta osasta yhteisiä kuluja. Asumiskulujen noustessa, muut kuluni pienenevät joten uskon nettomenojen säilyvän suhteellisen samana.

Uuden työpaikan palkka ei ole vielä täysin selvä, johtuen henkilökohtaisesta lisästä jota palkan päälle maksetaan. Lisäksi työskentelyni yö ja päivävuorossa vaihtelevat, joten vaikka saisin selville palkan sekä yövalvojan sekä ohjaajan tehtävistä, silti en voi kovin paljoa ennakoida kummassa vielä työskentelen.


Sijoitukset:


Salkussa ei ole tapahtunut kovin suuria muutoksia ensimmäisellä kvartaalilla. Suoria osakesijoituksia ei tullut muita kuin pienen siivun hankinta Fortumia. Tein pienet merkinnät aasian ja usa:n markkinoiden korkoihin ja tarkoitus nostaa hitaasti niiden osuus samoihin kun euroopan korkoinstrumenttien. Sijoitusmaailman seuraaminen on ollut alkuvuoden todella vähäistä ja siksi myöskin salkun muutokset ja analyysit jäävät vähäisemmäksi


Osto:
- Fortum 22*18,91€
- BGF Asian Tiger Bond A2 USD
- UBS (Lux) BS USD Corp $ P-acc
- Seligsonin rahastot 100€/kk

Q2:n näkymät:
Osakkeiden osalta jatkan holdaamista, markkinat ovat nousseet niin pitkään että järkeviä ostokohteita ei ole tiedossa lähiaikoina. Seligosinin rahastojen kuukausisäästöt tulevat todennäköisesti olemaan ainoita sijoituksia. Aloitan käteispainon kasvattamisen tulevia ostopaikkoja varten.







sunnuntai 3. toukokuuta 2015

Opiskelut ohi, vai onko?


Kolmen ja puolen vuoden kova työ opiskeluiden ja  työn yhdistelyssä on vihdoinkin ohi!. Viime viikolla kävin noutamassa ammattikorkeakoululta tutkintotodistukseni. Olin pitkään mielikuvissa ajatellut sitä hetkeä kun saan käteeni tutkintodistuksen Hetken koittaessa, se ei varsinaisesti tuntunut läheskään niin hyvältä kun mielikuva siitä oli . Kesken opiskeluiden kaiken turhautumisen keskellä ajatus tuntui niin kaukaiselta ja mahtavalta. 

Laitoin hakemuksen työnohjaajakoulutukseen ja sain kutsun tulla haastatteluun. Pohdin pitkään koulutukseen hakeutumista, mutta lopulta totesin että 4000€ koulutuksesta on liian suuri hinta. Selvittelin järjestöjä josta olisi mahdollisuus saada taloudellista tukea koulutukseen ja kyse oli ainoastaan muutamien satojen eurojen tuista. Työnantajan kanssa keskustelin aiheesta "Tuemme ja kannustamme  opiskeluun", Keskustelun edetessä selvisi, että taloudellista tukea ei ole mahdollista saada, eikä ole mitään varmuutta miten suuren osan koulupäivistä voisi saada koulutuspäivinä. 

Taloudellisesti kykenisin maksamaan kurssin itse ja voisin käyttää palkatonta vapaata koulutukseen. Olen nuori ja parhaassa iässäni, joten annan enemmän painoarvoa oman kunnon ja terveyden  hoitamisen. Lisäksi olen kiinnostunut matkustelusta ja sijoittamisesta, mutta mikäli osallistuisin koulutukseen minulla ei olisi aikaa hoitaa fyysistä kuntoani ja rahaa sijoitta tai matkustaa.

perjantai 1. toukokuuta 2015

Veroehdotus 2014

Verottaja muisti ehdotetulla veropäätöksellä ja oletusarvona oli, että tulos on melko nollassa tai hieman joutuu maksamaan. 2014 kolme viimeistä palkkaa otin 15% pienemmällä veroprosentilla, koska olin 3kk pois työelämästä ulkomaan työharjoittelun vuoksi, enkä sen jälkeen ollut tiputtanut veroprosenttia heti.
Verottajan ehdotus oli 360€ palautusta, tämä oli oikein mukava yllätys. Todellinen palautussumma tulee nousemaan  lähelle 1000€uroa, kun laskelmassa ei ole huomioita kilometrivähennyksiä, kelalle palautettua opintotukea ja muita vähennyksiä.

Vuoden 2014 verokaavakkeita täytttäessä tuli mieleen tarkistaan myös 2013 vuoden päätös ja huomattua että asuntolainan korot olivat tavallisessa korossa, eikä ensiasunnn ostajan kohdalla. Lisäksi huomasin, että olin 2013 nostanut opintotukea ja maksanut ne takaisin kelalle. Opintotuesta menee 10% vero, joten tein korjauspyynnön samalla vuoden 2013 verotukseen.

lauantai 14. helmikuuta 2015

Yt-neuvottelut uhka vai mahdollisuus vol 2.

Kuten edellisessä postauksessa pohdiskelin YT-neuvotteluiden vaikutuksia työtilanteeseen. Laitoin kaksi työhakemusta, koska YT-neuvotteluissa oli uhkana, että joudutaan irtisanomaan 25% henkilöstöstä. Lisäksi henkilöstörakenteiden muutosten vuoksi työyksikköäni siirrettiin toisaalle ja työmatkani piteni 15km per suunta.

Yt-neuvottelut päättyivät siihen, että määräaikaiset työsuhteet loppuivat ja niitä ei enää täytetty uudelleen. Kahdelle ihmiselle annettiin lomautusuhka jotka riippuivat äitiysloman ja opintovapaan jatkumisista. Itse olen melko varma omasta paikastani, koska tutkintoni on lähes valmis, työskentelyyni ollaan tyytyväisiä ja olen mies. Yt-neuvotteluista jäi kuitenkin päällimmäiseksi tunne, että tämä ei välttämättä jää tähän. Kaupunkien ja kuntien taloustilanne on heikko ja palveluiden ostoa vähennetään, koska hoitopäivämme maksaa n.250€/vrk. Yrityksen omavaraisuus aste on heikko ja maksutapa negatiivinen Balancion analyysin mukaan.

Haetun työpaikan hakuaika oli jo 3 viikkoa aikaisemmin loppunut, eikä vastausta ollut kuulunut. Olin jo hylännyt ajatukseni työhaastattelusta, kun ajattelin ettei minua voida palkata epäpätevyyteni vuoksi. Lopulta kuitenkin haastattelukutsu tuli ja haastattelussa käynti oli itselleni helppo ja ymmärsin haastattelussa nopeasti,  että minusta ollaan työtekijänä kiinnostuneita. Viikon kuluttua minulle ilmoitettiin että minut on valittu.

Ilmoitin omalle työnantajalleni asiasta ja tiedustelin onko mahdollisuutta saada työvapaata vuodeksi?. Työnantaja sanoi, että ei halua minun irtisanoutuvan ja sen vuoksi puoltaa työvapaata, mikäli tilalleni löydetään pätevä sijainen. Olin varmistanut entiseltä työntekijältämme, että työvapaan tilalle olisi  tarjolla paikka ja kollega tarttui mielellään tilaisuuteen.  Ttyönantaja hyväksyi työvapaani ja toivoi, etten viihtyisi uudessa paikassa ja palaisin takaisin omaan työhöni vuoden kuluttua.

Valtion uusi työ on yötyö ja sen myötä palkka tulee oletettavasti hieman laskemaan, en ole vielä tästä varma koska valtion palkkauksessa henkilökohtaisen osan määräytyminen tehdään ensimmäisen kuukauden aikana. Lisäksi nykyisen työn iltapainotteisuus vaihtuu 7 yötä 7 vapaata rytmiin. Yötyön etuna on se, että voin aloittaa avoimessa yliopistossa opiskelun ja työnantaja kannustaa siihen. Käytännössä katsoen yötyöntekijän tärkein tehtävä on olla paikalla ja kuluttaa aikaa, varsinaisia työtehtäviä on melko vähän.

Yt-neuvotteluiden lopputulos oli omalta kannaltani melko hyvä. Käteen jäi kaksi vakituista virkaa joista toinen on valtion. Uusi yksikkö on sellainen jossa olen halunut työskennellä pitkään, mutta olen halunnut myös kokeilla pelkän yötyön tekemistä. Tässä saan kaksi kärpästä yhdellä iskulla.

perjantai 13. helmikuuta 2015

Osinkokevään viime hetken osto

Opintolaina on tilillä ja edellisvuoden matalan veroprosentin vuoksi käteisen määrä salkussa oli noussut lähellä 3000€ ja sijoitusstartegian mukaisesti tavoitteeni oli vain nostaa indeksiosuuksien ja S-osuuksien määrää, eikä tehdä suoria osakesijoituksia. Huumaannuin osinkokeväästä ja uutisoinnista aivan liikaa ja hankin 30.1 Fortumia 22kpl 19,22€ hintaan. Oston jälkeen koin huonoa omaatuntoa, kun en ollut pystynyt pysymään sijoitusstartegiassani, vaikka siihen olen yrittänyt itseäni aktiivisesti psyykata. Fortumin osinko 1,3€ oli melko odotettava ja hyvä lisä osinkokevääseen. 

Myönnettävä on että Fortumia kohtaan minulla on jonkinlainen tunneside, koska koen sen melko defensiivisenä ja turvallisena. Toisaalta ensimmäiset osakeostoni oliva Teliasonera ja Fortum. Näistä jälkimmäinen on ollut mukavasti plussalla koko sijoituksen ajan ennen myyntiä. 
Vaikkei ostos ollut strategian mukainen, en silti pidä sitä huonona ostona. Hyvä osingon maksaja salkkuun, joka pystyy todennäköisesti nostamaan osinkoaan tulevaisuudessa. Venäjäriski on pienempi kuin Nokian Renkailla ja YIT:llä. 

perjantai 9. tammikuuta 2015

Yt-neuvottelut uhka vai mahdollisuus

Työpaikalleni tuli myös tämä viimeaikoina yleinen kirjainyhdistelmä, YT:t. Yrityksen taloudellinen tilanne on heikentynyt yleisen taloustilanteen vuoksi ja toisaalta myös strategisesti henkilöstön lisäämisen johdosta, jonka kautta yritettiin saada kilpailuetua kilpailijoihin verrattuna. Yhden työntekijän lisäkulut yritykselle ovat vuodessa n. 50 000€ ja lain vaatiman minimin yli oli palkattu 3 työntekijää. Tämä epäonnistuminen lisättynä vajaaseen käyttöasteeseen ajoi yrityksen maksutavan negatiiviseksi ja vakavaraisuuden heikoksi. Vähennystarpeeksi on esitetty 2 henkilöä ja yksi vakanssi jätetään täyttämättä.

On hyvin mahdollista, että vähennykset tapahtuu työntekijöiden äänestäesäa jaloillaan. Luottamus yrityksen johtoa kohtaan on laskenut henkilöstön silmissä ja samoin luottamus oman työn jatkumiseen. Yrityksessä on jo muutama henkilö ilmoittanut hakevansa muita töitä ja itse ilmoitin varmuuden vuoksi hakeneeni muita töitä. Työnantaja pitää henkilökohtaiset neuvottelut koko henkilöstölle ja pyrkii selvittämään mahdolliset lähtijät ja samalla suhtautumista mikäli työpiste siirtyy 45km kaupungin toiselle puolelle.

Pohdin omaa kantaani mitä tulen sanomaan neuvottelussa ja aion ehdottaa työnantajalleni vuoden mittaista työvapaata, mikäli onnistun saamaan vastaavasta valtion orgnisaatiosta työpaikan. Mikäli tämä ei sovi työnantajalleni, niin myönnän että siirrot lisäävät työmatkaani ja saavat harkitsemaan lähtöä. Mikäli minut irtisanottaisiin tuotannollisista ja taloudellisista syistä, pääsisin liiton päivänrahan lisäksi muutosturvan piiriin ja kuukausituloni laskisivat n. 50-100€. Tämä summa on paljon vähemmän mitä kuukausittain kuluu työmatkoihini.

Irtisanomisen kautta saisin mahdollisuuden viedä amk-opintoni rauhassa loppuun ja tulotasoni pysyisi samana kuin työssäollessani. Tämän jälkeen aloittaisin myös neuvottelut YAMK-tutkinnon suorittamisesta polkuopiskelijana muutosturvan piirissä. En arvosta hirveän korkealle sosiaalialan YAMK-tutkintoa, mutta jos minulla olisi mahdollisuus opiskella 1½ vuotta saaden täyttä palkkaa niin mielellään tämän hyödyntäisin.  Etäopiskeluna tätä opiskelumuotoa voi kutsua kirjekurssiksi ja sen myötä minulla olisi myös mahdollisuus lisätä harrastusopiskelua taloustieteen, hallintotieteen tai psykologian avoimilla yliopisto-opinnoilla.

Toisaalta irtisanomistani vastaan puoltaa myös moni tekijä. Olen mies, hoitanut työni hyvin, sitoutunut työhöni  ja amk-tutkintoni on lähes valmis, jonka myötä koulutukseni nostaa yrityksen kilpailutuspisteitä. Lisäksi minulla sosiaalialalta kokemusta eri asiakasryhmistä ja työtehtävistä, jotka nostavat arvoani työmarkkinoilla. Lisäksi organisaatiomme on sen verran laaja, että koen minua huonompia työntekijöitä olevan. En siis pelkää sitä että jäisin kovin pitkäksi aikaa ilman töitä jos irtisanominen tulisi.

Tapahtuipa tulevaisuudessa työrintamalla muutoksia suuntaan tai toiseen, niin se tarjoaa aina uusia mahdollisuuksia edetä uralla, joko työn tai opiskelun kautta. Elämässä on kuitenkin pääsääntöisesti kyse myös suhtautumisesta, kaikkialla on paskaa tai mahdollisuuksia. Riippuu miten ne haluaa nähdä.

keskiviikko 7. tammikuuta 2015

Vuoden 2015 tavoitteet.

2015 Tavoitteet:

Henkilökohtainen talous
- Nettotuloista vähintään. 15% (asunto)säästöön tai sijoituksiin
- Kelan velkojen maksu pois (n.3500€)
- Kesäkuussa opintolainan lyhennysten aloittaminen 50€/kk.
- Netto-omaisuuden tuplaaminen. (V. 2014 lopussa  3920€)


Sijoitukset
- Osakeostojen rationaalinen perustelu.
- Välttää osakemarkkinoilla sopulikäyttäytymistä ja luottaa omiin analyyseihin.
- Osuuskuntasijoittamisen lisääminen
- Listaamattomiin osakkeisiin tutustuminen ja mahdollinen sijoitus.
- Käteispainon kasvattaminen asunnonostoa varten
- Kuukausisäästäminen rahastoihin 100€/kk
- Sijoituksiin (tai asuntosäästöön)  kerryttää vuodessa 4000€

Muu elämä:
- Palauttaa paino takaisin alle 100kg, (N.6kg)
- Suorittaa AMK-opinnot loppuun
- Tehdä kaksi ulkomaan matkaa.

Yhteenveto 2014 Sijoitussalkusta.

Sijoittaminen:

Osakeostojen tarkempi miettiminen - Epic fail

Osakesijoituksissa olin sopuli. Ostin muotiosakkeita ja niitä joista uutisoitiin paljon.

 Talvivaaraan lähdin mukaan, mutta 34% tappion jälkeen hyppäsin pois kelkasta, sijoitettavat summat olivat pieniä, mutta onneksi nordnetillä oli euron kauppapäivät niin pääsi kohtuuhintaisesti eroon sijoituksesta. Olin silti tavallista tuulipukusijoittajaa järkevämpi ja jätin uppoavan laivan ajoissa ja sain vielä rahani pois ennen konkurssia

YIT. Aloitin osto-ohjelman jo 2013 ennen yhtiön jakautumista YIT:hen ja Caverioniin. Nordnetin euron päivillä myin ja ostin uudelleen jotta sain kerättyä myyntitappiot tilille. Nyt kun tätä miettii niin eipä tässä ollut mitään järkeä. Ilman YIT sijoitusta salkkuni olisi jäänyt selkeästi plussalle, mutta YIT:n kova syöksy ja suuri paino salkussa vei salkkuni pakkaselle melkein 9%. Kesällä jouduin myymään 100 osaketta  YIT:tä asuntokauppaa varten, mikäli näin jälkeenpäin oli hyvä teko.

Stockmann. Olin ostamassa jo Keskoa, mutta muutaman suosituksen perusteella päädyin Stockmanniin. Olisi pitänyt pitää oma pää ja luottaa omaan arvioon ja ostaa Keskoa. En malttanut pitää kiinni omasta sijoitusstrategiasta ostaa vakavaraisia yrityksiä jotka eivät ole suhdanneherkkiä. Stockmannit ostettu 11,77€ ja 11,02€ hinnoilla ja myyty pois 10,31€:llä. Osake oli salkussa ainoastaan 4kk ja sain kerättyä 30€ osinkoja, jonka jälkeen luovuin tappiolla. Nyt kun tilannetta katsoo, niin hyvä päätös.

Kone. Stockmannin myynneillä lisäsin YIT:tä ja Konetta salkkuun. Ostin Konetta huhtikuussa salkkuun ja tähän päivään menneissä sijoitus on plussalla 20,50%. Rahat polttelivat salkussa ja halusin ne sijoittaa äkkipikaisuudessani johonkin, Konetta pidin pidemmän tähtäimen sijoituksena ja ilman suurempaa perehtymistä tein oston. Näytti onnistuneen, ellei mitään suurta tule vastaan.

Wal-mart. Kirkkaasti paras sijoitus vuona 2014. +29% ostohinnasta+osingot. Halusin salkkuun defensiivistä pitkän linjan sijoitusta. Pohdin Coca colan ja wal-martin välillä, mutt päädyin hajauttamaan laajemmin ja ostamana wal-marttia erityisesti siksi, koska sen toimiala ei ole niin herkkä suhdannevaihteluille.

Nokian renkaat. Syksyn ja talven aikana on ollut suurta hypeä tämän yrityksen kohdalla ja pitkään pohdiskelin että jätänkö tämän yrityksen oston kokonaan väliin sen venäjäriskisyyden vuoksi, mutta hinnan laskettua reilusti päätin tehdä pienen oston salkkuun ja jäädä seurailemaan rauhassa. Volatiliteetti on ollut kovaa, mutta päätin että vaikka miten hypetys jatkuu niin jätän tämän position salkkuuni ilman lisäostoja. Aika näyttää oliko tämä floppi ja huippuostos.

Teliasonera. Helmikuussa tein lisäsijoituksen Teliasoneraan, koska tilillä olevat opintolainat polttelivat käsissä ja halusin ne sijoittaa johonkin. Teliasonera maksaa korkeaa osinkoatuottoa ja pidin sitä hyvänä sijoituksena salkkuuni. Salkkuni suurin sijoitus, ei aikeita lisätä painoa salkussa.

Fortum: Ostin maaliskuussa lisää 16,13€ ja myin heinäkuussa kaikki fortumit 19,53€:llä asuntokaupan vuoksi. Tämän myyminen oli henkisesti suuri pala, koska pidin Fortumia hyvänä ja defensiivisenä yrityksenä enkä olisi halunnut luopua osakkeista. Tulevaisuudessa vielä saatan hankkia takaisin salkkuun.

Opintolainan nostaminen ja sijoittaminen osakkeisiin - Done/Fail.

Yksi 2000€ erä käytetty asuntolainan maksuun, loput sijoitettu osakkeisiin tai rahastoihin. Vaikka en sijoittanut osakkeisiin yhtä erää, tein silti suuren säästön kun en joutunut pankille velalliseksi.

Jatkaa osakesijoittamista koskevien kirjojen lukemista - Done

Opinnot vievät suurimman osan lukuajasta, mutta pari teosta mahtui joukkoon:
- Osta vuokraa vaurastu - Joonas Orava, Olli Tujunen
Mielenkiintoinen kirja ja varmasti vielä palaan uudelleen tähän kirjaan kunhan asunnon osto tulee lähemmäs. En perehtynyt riittävästi tärkeisiin laskemiin ja taulukoihin.

- Erilainen ote omaan talouteen  - Pasi Havia, Ville Lappalainen ja Antti Rinta-Loppi.
Tämän kirjan kautta opin arvottamaan omaa vapaa-aikaani. Kirjassa oli tärkeä pointti oman vapaa-ajan hinnasta ja miten säästäväisen elämäntavan tärkein pointti on lisätä valinnanvaraa ja mahdollisuuksia. Sijoitusosuuden skippasin tästä kirjasta, koska koin ettei sieltä tullut mitään uutta ja kirjaston laina-aika oli loppumaisillaan.  Kunhan kirjaston lukujonot purkautuu lainaan uudelleen kirjan luettavaksi.

- Talous ja utopia - Sixten Korkman
Mielenkiintoinen kirja talouden ja politiikan nivoutumisesta yhteen. Mukavan arkikielinen ja kevyt luettava.

- Kirottu salaisuus - Kari Uoti
Mielenkiintoinen teos 90-luvun lamasta ja sen jälkihoidosta. Olen niin nuori etten muista lama-aikaa, enkä ole ollut perillä sen synnystä ja syistä ja tämä kirja toi mielenkiintoisen katsauksen laman jälkiselvittelystä.

Hyvinvoinnin käsikirja - Markku Ojanen
- Kirja käsittelee positiivisyyden psykologiaa ja teos sisältää paljon sosiaali- ja terveysalaan liittyvää termistöä, joten teos ei ole täysin suositeltavissa kaikille sijoittajille. Kirjassa on paljon mielenkiintoisia poinnteja joilla voi vaikuttaa omaan hyvinvointiin ja samalla myös miten oma mieli huijaa itse itseään. Kirja sisältää todella paljon käytännön esimerkkejä ja tutkimuksia. Jos haluaa tehdä matkaa omaan itseensä ja oppia päätöksenteosta ja psyykkeestä, niin positiivisuuden psykologia on ilmiönä mielenkiintoinen.

- Kehittää 2000 euron puskurirahasto - Fail

Puskurirahaston kerääminen jäi väliin ja sitä virkaa hoiti koko vuoden visa, jossa on 2000€ luottoraja. Vakituisessa työssä olevana visan avulla sai aina kuukauden maksuaikaa. Visan käyttö väheni vuoden aikana huomattavasti. Olen liian varovainen ja jos tilillä on <300€ rahaa niin saatan tankata tai tehdä isommat kauppaostokset Visalla, koska jos tulee tarve käteiselle niin visalta on kallista nostaa tai maksaa laskuja. Puskurirahaston luominen olisi tärkeää ja uskon siihen lähitulevaisuudessa ryhtyväni.

Ostaa osakkeita ja rahastoja 3000 eurolla vuoden aikana. - Fail

Tämä tavoite olisi toteutunut, mutta asunnosta johtuvat lainat oli kiire maksaa pois ja loppuvuodesta käytin 1500€ s-osuuksien hankintaan. Tulkintatavasta riippuen tämä toteutui, sijoitin yli 3000€ osakkeisiin ja rahastoihin, mutta tein myös 2500€ myynnin niin tulkitsen tämän tavoitteen siksi epäonnistuneen, koska salkun käteinen ei noussut 3000€ joka tavoite oli.

Nostaa salkun indeksirahastojen osuuksia ja sitä myöten hajauttaa laajemmin. - Done

Ulkomaan vaihdon jälkeen aloitin kuukausittaisen rahastosäästämisen 100€/kk( 60€ indeksirahastoihin ja 40€ korkoihin). Taloudellisesti olisi ollut mahdollista tehdä 200€/kk sijoitukset rahastoihin, mutta nykyisessä markkinatilanteessa en näe sitä järkevänä vaan pidän tätä 100€/kk hyvänä alkuna. Markkinoiden lähtiessä laskuun voi nostaa summaa ja alkaa keräilemään halpoja osuuksia.

Salkkuuni tuli uusina kohteina Frontier-markkinoille sijoittava ETF, Nordnet superfondet Norge ja S-osuuksia. Mietintämyssyyn jäivät vielä USA ja Aasian korko instrumentit, mutta katsotaan ensi vuonna miten näiden ajatusten kanssa tehdään, vai riittääkö pelkästään euroopan korkotuotteet.

Salkun yhteenveto:

- Salkun osinkoprosentti laski edellisvuoden 6,85%:sta 4,70%:iin.
- Brutto-osinkojen määrä nousu 85,06->306,65€ eli yli kolminkertaistui.
- 2014 Osakesalkun tulos oli -8,70%
- Osakesalkun kokonaistuotto +7,43%
- Seligsonin rahastosalkku +9,01%
- Myyntivoitot -87,40€

Vuoden parhaimmat hankinnat olivat Kone ja Wal-mart. Wal-mart sai lähes 30% nousun+ osingot ja Kone 20% ja osingot. Talvivaara seikkailuni päättyi lyhyeen ja kärsin siedettävän pienet tappiot (oppirahat). Stockmannin kohdalla taas opin, että olisi pitänyt luottaa omiin ajatuksiin, eikä takertua liikaa toisten päätöksiin. Lisäksi Stockmann lisäsi salkkuni venäjäriskiä liiaksi. Ankkuroin itseni YIT:hen ja nostin sen osuuden salkussani aivan liian suureksi. Nyt kun asiaa tarkastelee, niin en noudattanut omaa sijoitusstartegiaani ja hankkinut suhdannevapaita ja kannattavia yrityksiä, vaan tein YIT:stä lähes suurimman sijoitukseni, vaikka tiesin, että rakentaminen on kuopassa ja erittäin suhdanne herkkä ala.

Ilman YIT:tä salkkuni olisi päätynyt oikein mukavaan tulokseen. En ymmärrä miten elin harhassa että olen hyvä stock pickaaja ja osaisin valita parempaa tuottoa tarjoavat osakkeet verrattuna indeksiin. Uusi vuosi tuo uudet kuviot ja salkku tasapainottuu merkittävästi.

Loppuvuoden aikana lisäsin salkkuun S-osuuskauppoja itselle ja avopuolisolle yli 1500€llä. Osuuskuntasijoituksen avulla lisäsin salkun defensiivisyyttä ja riskittömiä sijoituksia. Lisää ensi vuoden sijoitustavoitteista seuraavassa postauksesta.

Oppi vuodesta 2014

Henkisen puolella vuosi 2014 oli merkittävä. Sijoittajana kehittymisen tärkein pilari on ollut oppia laittamaan jäitä hattuun ja antaa aikaa itselle, rahoille ja sijoituksille. Alkuvuoden ulkomaanharjoitelua ja lainan sekä säästöt polttelivat tilillä ja sen vuoksi ne sijoitin hätäisesti, koska raha poltteli käsissä.  Vuoden loppua kohden olen oppinut laittamaan jäitä hattuun sijoitusten kanssa ja olen pysynyt yllättävän tyynenä, vaikka salkkuni on vuoden aikana mennyt pakkasen puolelle.

Loppuvuoden sijoituksien kovati laskut olivat oman kehittymisen ja virheiden arvioinnin kannalta tärkeitä kokemuksia. Vaikka salkun pakkasella olo harmittaa, olen silti tyytyväinen, että nämä virheet tapahtuivat nyt eivätkä myöhemmin jolloin rahaa olisi ollut enemmän kiinni sijoituksissa.

Nyt kun sijoittamisen ensihuuma on hälventynyt ja rahat eivät polttele enää niin pahasti voin alkaa rauhassa pohtimaan sijoituspäätöksiä ja muistuttaa itseä, että mikään kiire ei ole.
 "Se ei ole tyhmä joka tekee virheitä, vaan se joka ei ota niistä opiksi".



Oman talouden yhteenveto 2014

Henkilökohtainen talous:


Asunnon kaupaksi saaminen - Done

Entinen avopuolisoni sai raha-asiansa järjesteltyä siten, että onnistui lunastamaan osuuteni yhteisestä asunnosta. Remonttimme budjetointi ja toteutus eivät ihan täysin onnistuneet ja siksi asunnon arvo oli paljon vähemmän kuin myyntiarvo. Sovimme, että myyn asunnon 5000€ vähemmällä kuin asuntolainaa on jäljellä. Hieman kirpaiseva tappio, mutta asunto olisi ollut todella vaikea myydä ja vaikka se olisi saatu kaupaksi, maksettavaa lainaa olisi jäänyt todennäköisesti yli 10 000€ per henki. Olin maksanut 150€/kk asuntolainaa pois, vaikken asunut enää asunnossa niin tämä summa on mahdolista siirtää suoraan sijoituksiin tulevana vuonna.

Kerrostaloasunnon hankinta - Fail

Kävin kesän aikana katsomassa muutamaa asuntoa ja kävin keskustelemassa pankissa lainasta. Olisin saanut edellisen asunnon lisäksi toiseen asuntoon lainan, mutta olisin tarvinnut kovat vakuudet ja laina olisi ollut todella kallis. Ymmärretävästi kyllä, koska olisin riskiasiakas kahden asunnon kanssa. Markkinoihin perehtymistä oli hyvä aloittaa tarkastelemaan ajoissa, vaikkei osto heti mahdollista olekaan.

Päädyin ratkaisuun, että odotan avopuolisoni opiskeluiden loppumista ja hänen työtilanteensa sanelee asunnonhankintaa. Asumme edullisessa pienessä homeettomassa ja todella rauhallisessa taloyhtiössä, joten täältä ei ole kiire lähte pois. Tilan kustannuksella voin nauttia joka kuukausi asumismenojen pienuudesta.

Väh. 10% kuukausipalkasta sijoitukseen/asuntosäästöön  - Osittain toteutunut

Tavoite toteutui osittain. Ansiotuloja tulleinan kuukausina käytin reilusti yli 10% tuloista sijoituksiin tai velkojen hoitoon. Ansiotulojen netto-osuudesta sain kuukausittain keskimäärin 15% säästöön tai lainanhoitoon. Ulkomaan vaihto hieman sekoittaa omia laskelmia ja osa lainoista on ollut Visalla ja niitä maksettu tasaisesti pois. Olen vähä muokkaillut omia exceleitä laajemmiksi ja ensi vuonna parempi kirjanpito, jotta voi tarkastella omaisuuden kertymistä.

Kirjata kuukausimenot ja pyrkiä vähentämään peruskuluja. - Osittain toteutunut

Muutaman kuukauden vuodesta olen tehnyt tarkemman kuittirumban ja katsonut tarkasti kaikki menot. Pari kertaa tämän tehtyäni totesin, että vaikka säästäväisyys on mielestäni hyvästä, en silti halua viedä säästäväisyytta nihilismin puolelle. Mielummin aina ennen ostoksia pohdin niiden järkevyyttä, kilpailutan suuret ostokset ja kyttään tarjouksia. Selkesti pystyi huomaamaan että kuukausimenot vaihtelevat paljon mm. vakuutukset ja muut epäsännölliset laskut vaikuttavat kuukausimenoihin. Lisäksi se, että tilaan tarvitsemania tuotteita aina isoja eriä kerralla, niin ne nostavat kuukausitasolla ajoittain kuluja. Jatkan sitä, että olen kaupassa tarkka ja lisään asteittain nettotulojen säästöprosenttia ja käytän rahaa järkevästi muuten. Elämää pitää myös elää, ei laskea senttejä ja nillittää pikkurahoista.

Hankkia keikkatyöllä asuntoa varten käsirahaa 5-10% - Ei toteutunut

Muutamia keikkatyövuoroja olen käynyt oman työni ulkopuolella tekemässä, olen keskittänyt keikkailut omalle työpaikalle, josta maksetaan ylityökorvaus ja sitä kautta siellä keikkailu on kannattavampaa kuin muualla. Lisäksi huomenna laitan punanutun niskaan ja sieltä tulee mukava korvaus.

Varallisuutta sain hankittua, mutta keikkatyöllä ansaitut varat siirtyivät suoraan asuntolainan maksamiseen. Tosin hylkäsin kesällä jo asunnon hankinta-aikeet, joten tähän en niin kovasti panostanutkaan.

Yhteenveto:

Vuosi oli taloudellisuuden kannalta hieman kaksijakoinen. Positiivista oli asunnon myynniksi saanti, mutta hieman tappiot kirvelivät. Tappioiden maksuun piti myydä osakkeita, mutta myynnit osuivat melko hyvään saumaan ja sain melko hyvän hinnan Fortumeista. Kelan lainoja oli tarkoitus maksella pikkuhiljaa myös pois, mutta asuntokauppa sekoitti tätä suunnitelmaa. Jouduin lainaamaan sukulaiselta osan asuntolainarahoista, koska pankki tarjosi n.11% korolla lainaa, jonka hylkäsin heti. Siksi maksuaikataulu oli todella nopea.

Tavoitteeni oli saada sijoituksissa ja säästöissä täyteen 10 000€ raja, mutta jäin n,9000€hen. Pidän suoritusta kohtalaisena tapahtumiin nähden mitä elämässä tapahtui. Enemmän olisi voinut säästää pienillä teoilla, mutta on turha kantaa stressiä asioista joille ei voi enää mitään, mutta niistä asioista voi ottaa oppia ja kehittää omaa ajattelu ja itseitseään. Ulkomaan vaihdon aikana olisin voinut elellä hieman säästeliäämmin, pitää jäitä hatussa ja sijoittaa rahat vasta myöhemmin. Lisäksi 5000€ jotka käytin asuntolainaan olisi muuten mennyt suoraan sijoituksiin  ja tulos olisi ollut 14 000€

Henkisellä tasolla muutokset olivat merkittäviä. Pitkän parisuhteen jälkeen yksin eläminen ja ulkomaillaolo kasvattivat henkisesti ja taloudellisen kompetenssin ja ajattelun kehittyminen kehittyivät. Sijoituskärpäsen purressa kaikki säästäminen oli lähtökohtaisesti negatiivista ja jostain luopumista, mutta n. 2 vuotta tämän elämäntavan opettelusta on tullut osa arkielämää. Taloudellinen järkevyys on tullut osaksi arkiajattelua ja usein lähestyn taloudelliselta kannalta monia asioita.

Olen myös puhunut paljon omasta säästäväisyydesta ja siitä on tullut tuttavieni kesken jo eräänlainen vitsi, vaikka todellisuudessa asiat ovat todellisia, mutta osaan suhtautua siihen myös hieman huumorilla. Suhtautumisen rahaan on muuttunut merkittävästi, euromääräisyyden tilalle on tullut myös arvot, aika ja muut tekijät jotka vaikuttavat myös merkittävästi. Elämässä on tärkeää pitää tasapainossa työn, vapaa-ajan ja unen suhteen. Ajattelutapani on muuttunut merkittävästi siten, että joistakin asioista on hyvä maksaa toiselle, koska sen kautta voi lisätä omaa vapaa-aikaa merkittävästi. 

Disqus Shortname

Comments system