perjantai 9. tammikuuta 2015

Yt-neuvottelut uhka vai mahdollisuus

Työpaikalleni tuli myös tämä viimeaikoina yleinen kirjainyhdistelmä, YT:t. Yrityksen taloudellinen tilanne on heikentynyt yleisen taloustilanteen vuoksi ja toisaalta myös strategisesti henkilöstön lisäämisen johdosta, jonka kautta yritettiin saada kilpailuetua kilpailijoihin verrattuna. Yhden työntekijän lisäkulut yritykselle ovat vuodessa n. 50 000€ ja lain vaatiman minimin yli oli palkattu 3 työntekijää. Tämä epäonnistuminen lisättynä vajaaseen käyttöasteeseen ajoi yrityksen maksutavan negatiiviseksi ja vakavaraisuuden heikoksi. Vähennystarpeeksi on esitetty 2 henkilöä ja yksi vakanssi jätetään täyttämättä.

On hyvin mahdollista, että vähennykset tapahtuu työntekijöiden äänestäesäa jaloillaan. Luottamus yrityksen johtoa kohtaan on laskenut henkilöstön silmissä ja samoin luottamus oman työn jatkumiseen. Yrityksessä on jo muutama henkilö ilmoittanut hakevansa muita töitä ja itse ilmoitin varmuuden vuoksi hakeneeni muita töitä. Työnantaja pitää henkilökohtaiset neuvottelut koko henkilöstölle ja pyrkii selvittämään mahdolliset lähtijät ja samalla suhtautumista mikäli työpiste siirtyy 45km kaupungin toiselle puolelle.

Pohdin omaa kantaani mitä tulen sanomaan neuvottelussa ja aion ehdottaa työnantajalleni vuoden mittaista työvapaata, mikäli onnistun saamaan vastaavasta valtion orgnisaatiosta työpaikan. Mikäli tämä ei sovi työnantajalleni, niin myönnän että siirrot lisäävät työmatkaani ja saavat harkitsemaan lähtöä. Mikäli minut irtisanottaisiin tuotannollisista ja taloudellisista syistä, pääsisin liiton päivänrahan lisäksi muutosturvan piiriin ja kuukausituloni laskisivat n. 50-100€. Tämä summa on paljon vähemmän mitä kuukausittain kuluu työmatkoihini.

Irtisanomisen kautta saisin mahdollisuuden viedä amk-opintoni rauhassa loppuun ja tulotasoni pysyisi samana kuin työssäollessani. Tämän jälkeen aloittaisin myös neuvottelut YAMK-tutkinnon suorittamisesta polkuopiskelijana muutosturvan piirissä. En arvosta hirveän korkealle sosiaalialan YAMK-tutkintoa, mutta jos minulla olisi mahdollisuus opiskella 1½ vuotta saaden täyttä palkkaa niin mielellään tämän hyödyntäisin.  Etäopiskeluna tätä opiskelumuotoa voi kutsua kirjekurssiksi ja sen myötä minulla olisi myös mahdollisuus lisätä harrastusopiskelua taloustieteen, hallintotieteen tai psykologian avoimilla yliopisto-opinnoilla.

Toisaalta irtisanomistani vastaan puoltaa myös moni tekijä. Olen mies, hoitanut työni hyvin, sitoutunut työhöni  ja amk-tutkintoni on lähes valmis, jonka myötä koulutukseni nostaa yrityksen kilpailutuspisteitä. Lisäksi minulla sosiaalialalta kokemusta eri asiakasryhmistä ja työtehtävistä, jotka nostavat arvoani työmarkkinoilla. Lisäksi organisaatiomme on sen verran laaja, että koen minua huonompia työntekijöitä olevan. En siis pelkää sitä että jäisin kovin pitkäksi aikaa ilman töitä jos irtisanominen tulisi.

Tapahtuipa tulevaisuudessa työrintamalla muutoksia suuntaan tai toiseen, niin se tarjoaa aina uusia mahdollisuuksia edetä uralla, joko työn tai opiskelun kautta. Elämässä on kuitenkin pääsääntöisesti kyse myös suhtautumisesta, kaikkialla on paskaa tai mahdollisuuksia. Riippuu miten ne haluaa nähdä.

keskiviikko 7. tammikuuta 2015

Vuoden 2015 tavoitteet.

2015 Tavoitteet:

Henkilökohtainen talous
- Nettotuloista vähintään. 15% (asunto)säästöön tai sijoituksiin
- Kelan velkojen maksu pois (n.3500€)
- Kesäkuussa opintolainan lyhennysten aloittaminen 50€/kk.
- Netto-omaisuuden tuplaaminen. (V. 2014 lopussa  3920€)


Sijoitukset
- Osakeostojen rationaalinen perustelu.
- Välttää osakemarkkinoilla sopulikäyttäytymistä ja luottaa omiin analyyseihin.
- Osuuskuntasijoittamisen lisääminen
- Listaamattomiin osakkeisiin tutustuminen ja mahdollinen sijoitus.
- Käteispainon kasvattaminen asunnonostoa varten
- Kuukausisäästäminen rahastoihin 100€/kk
- Sijoituksiin (tai asuntosäästöön)  kerryttää vuodessa 4000€

Muu elämä:
- Palauttaa paino takaisin alle 100kg, (N.6kg)
- Suorittaa AMK-opinnot loppuun
- Tehdä kaksi ulkomaan matkaa.

Yhteenveto 2014 Sijoitussalkusta.

Sijoittaminen:

Osakeostojen tarkempi miettiminen - Epic fail

Osakesijoituksissa olin sopuli. Ostin muotiosakkeita ja niitä joista uutisoitiin paljon.

 Talvivaaraan lähdin mukaan, mutta 34% tappion jälkeen hyppäsin pois kelkasta, sijoitettavat summat olivat pieniä, mutta onneksi nordnetillä oli euron kauppapäivät niin pääsi kohtuuhintaisesti eroon sijoituksesta. Olin silti tavallista tuulipukusijoittajaa järkevämpi ja jätin uppoavan laivan ajoissa ja sain vielä rahani pois ennen konkurssia

YIT. Aloitin osto-ohjelman jo 2013 ennen yhtiön jakautumista YIT:hen ja Caverioniin. Nordnetin euron päivillä myin ja ostin uudelleen jotta sain kerättyä myyntitappiot tilille. Nyt kun tätä miettii niin eipä tässä ollut mitään järkeä. Ilman YIT sijoitusta salkkuni olisi jäänyt selkeästi plussalle, mutta YIT:n kova syöksy ja suuri paino salkussa vei salkkuni pakkaselle melkein 9%. Kesällä jouduin myymään 100 osaketta  YIT:tä asuntokauppaa varten, mikäli näin jälkeenpäin oli hyvä teko.

Stockmann. Olin ostamassa jo Keskoa, mutta muutaman suosituksen perusteella päädyin Stockmanniin. Olisi pitänyt pitää oma pää ja luottaa omaan arvioon ja ostaa Keskoa. En malttanut pitää kiinni omasta sijoitusstrategiasta ostaa vakavaraisia yrityksiä jotka eivät ole suhdanneherkkiä. Stockmannit ostettu 11,77€ ja 11,02€ hinnoilla ja myyty pois 10,31€:llä. Osake oli salkussa ainoastaan 4kk ja sain kerättyä 30€ osinkoja, jonka jälkeen luovuin tappiolla. Nyt kun tilannetta katsoo, niin hyvä päätös.

Kone. Stockmannin myynneillä lisäsin YIT:tä ja Konetta salkkuun. Ostin Konetta huhtikuussa salkkuun ja tähän päivään menneissä sijoitus on plussalla 20,50%. Rahat polttelivat salkussa ja halusin ne sijoittaa äkkipikaisuudessani johonkin, Konetta pidin pidemmän tähtäimen sijoituksena ja ilman suurempaa perehtymistä tein oston. Näytti onnistuneen, ellei mitään suurta tule vastaan.

Wal-mart. Kirkkaasti paras sijoitus vuona 2014. +29% ostohinnasta+osingot. Halusin salkkuun defensiivistä pitkän linjan sijoitusta. Pohdin Coca colan ja wal-martin välillä, mutt päädyin hajauttamaan laajemmin ja ostamana wal-marttia erityisesti siksi, koska sen toimiala ei ole niin herkkä suhdannevaihteluille.

Nokian renkaat. Syksyn ja talven aikana on ollut suurta hypeä tämän yrityksen kohdalla ja pitkään pohdiskelin että jätänkö tämän yrityksen oston kokonaan väliin sen venäjäriskisyyden vuoksi, mutta hinnan laskettua reilusti päätin tehdä pienen oston salkkuun ja jäädä seurailemaan rauhassa. Volatiliteetti on ollut kovaa, mutta päätin että vaikka miten hypetys jatkuu niin jätän tämän position salkkuuni ilman lisäostoja. Aika näyttää oliko tämä floppi ja huippuostos.

Teliasonera. Helmikuussa tein lisäsijoituksen Teliasoneraan, koska tilillä olevat opintolainat polttelivat käsissä ja halusin ne sijoittaa johonkin. Teliasonera maksaa korkeaa osinkoatuottoa ja pidin sitä hyvänä sijoituksena salkkuuni. Salkkuni suurin sijoitus, ei aikeita lisätä painoa salkussa.

Fortum: Ostin maaliskuussa lisää 16,13€ ja myin heinäkuussa kaikki fortumit 19,53€:llä asuntokaupan vuoksi. Tämän myyminen oli henkisesti suuri pala, koska pidin Fortumia hyvänä ja defensiivisenä yrityksenä enkä olisi halunnut luopua osakkeista. Tulevaisuudessa vielä saatan hankkia takaisin salkkuun.

Opintolainan nostaminen ja sijoittaminen osakkeisiin - Done/Fail.

Yksi 2000€ erä käytetty asuntolainan maksuun, loput sijoitettu osakkeisiin tai rahastoihin. Vaikka en sijoittanut osakkeisiin yhtä erää, tein silti suuren säästön kun en joutunut pankille velalliseksi.

Jatkaa osakesijoittamista koskevien kirjojen lukemista - Done

Opinnot vievät suurimman osan lukuajasta, mutta pari teosta mahtui joukkoon:
- Osta vuokraa vaurastu - Joonas Orava, Olli Tujunen
Mielenkiintoinen kirja ja varmasti vielä palaan uudelleen tähän kirjaan kunhan asunnon osto tulee lähemmäs. En perehtynyt riittävästi tärkeisiin laskemiin ja taulukoihin.

- Erilainen ote omaan talouteen  - Pasi Havia, Ville Lappalainen ja Antti Rinta-Loppi.
Tämän kirjan kautta opin arvottamaan omaa vapaa-aikaani. Kirjassa oli tärkeä pointti oman vapaa-ajan hinnasta ja miten säästäväisen elämäntavan tärkein pointti on lisätä valinnanvaraa ja mahdollisuuksia. Sijoitusosuuden skippasin tästä kirjasta, koska koin ettei sieltä tullut mitään uutta ja kirjaston laina-aika oli loppumaisillaan.  Kunhan kirjaston lukujonot purkautuu lainaan uudelleen kirjan luettavaksi.

- Talous ja utopia - Sixten Korkman
Mielenkiintoinen kirja talouden ja politiikan nivoutumisesta yhteen. Mukavan arkikielinen ja kevyt luettava.

- Kirottu salaisuus - Kari Uoti
Mielenkiintoinen teos 90-luvun lamasta ja sen jälkihoidosta. Olen niin nuori etten muista lama-aikaa, enkä ole ollut perillä sen synnystä ja syistä ja tämä kirja toi mielenkiintoisen katsauksen laman jälkiselvittelystä.

Hyvinvoinnin käsikirja - Markku Ojanen
- Kirja käsittelee positiivisyyden psykologiaa ja teos sisältää paljon sosiaali- ja terveysalaan liittyvää termistöä, joten teos ei ole täysin suositeltavissa kaikille sijoittajille. Kirjassa on paljon mielenkiintoisia poinnteja joilla voi vaikuttaa omaan hyvinvointiin ja samalla myös miten oma mieli huijaa itse itseään. Kirja sisältää todella paljon käytännön esimerkkejä ja tutkimuksia. Jos haluaa tehdä matkaa omaan itseensä ja oppia päätöksenteosta ja psyykkeestä, niin positiivisuuden psykologia on ilmiönä mielenkiintoinen.

- Kehittää 2000 euron puskurirahasto - Fail

Puskurirahaston kerääminen jäi väliin ja sitä virkaa hoiti koko vuoden visa, jossa on 2000€ luottoraja. Vakituisessa työssä olevana visan avulla sai aina kuukauden maksuaikaa. Visan käyttö väheni vuoden aikana huomattavasti. Olen liian varovainen ja jos tilillä on <300€ rahaa niin saatan tankata tai tehdä isommat kauppaostokset Visalla, koska jos tulee tarve käteiselle niin visalta on kallista nostaa tai maksaa laskuja. Puskurirahaston luominen olisi tärkeää ja uskon siihen lähitulevaisuudessa ryhtyväni.

Ostaa osakkeita ja rahastoja 3000 eurolla vuoden aikana. - Fail

Tämä tavoite olisi toteutunut, mutta asunnosta johtuvat lainat oli kiire maksaa pois ja loppuvuodesta käytin 1500€ s-osuuksien hankintaan. Tulkintatavasta riippuen tämä toteutui, sijoitin yli 3000€ osakkeisiin ja rahastoihin, mutta tein myös 2500€ myynnin niin tulkitsen tämän tavoitteen siksi epäonnistuneen, koska salkun käteinen ei noussut 3000€ joka tavoite oli.

Nostaa salkun indeksirahastojen osuuksia ja sitä myöten hajauttaa laajemmin. - Done

Ulkomaan vaihdon jälkeen aloitin kuukausittaisen rahastosäästämisen 100€/kk( 60€ indeksirahastoihin ja 40€ korkoihin). Taloudellisesti olisi ollut mahdollista tehdä 200€/kk sijoitukset rahastoihin, mutta nykyisessä markkinatilanteessa en näe sitä järkevänä vaan pidän tätä 100€/kk hyvänä alkuna. Markkinoiden lähtiessä laskuun voi nostaa summaa ja alkaa keräilemään halpoja osuuksia.

Salkkuuni tuli uusina kohteina Frontier-markkinoille sijoittava ETF, Nordnet superfondet Norge ja S-osuuksia. Mietintämyssyyn jäivät vielä USA ja Aasian korko instrumentit, mutta katsotaan ensi vuonna miten näiden ajatusten kanssa tehdään, vai riittääkö pelkästään euroopan korkotuotteet.

Salkun yhteenveto:

- Salkun osinkoprosentti laski edellisvuoden 6,85%:sta 4,70%:iin.
- Brutto-osinkojen määrä nousu 85,06->306,65€ eli yli kolminkertaistui.
- 2014 Osakesalkun tulos oli -8,70%
- Osakesalkun kokonaistuotto +7,43%
- Seligsonin rahastosalkku +9,01%
- Myyntivoitot -87,40€

Vuoden parhaimmat hankinnat olivat Kone ja Wal-mart. Wal-mart sai lähes 30% nousun+ osingot ja Kone 20% ja osingot. Talvivaara seikkailuni päättyi lyhyeen ja kärsin siedettävän pienet tappiot (oppirahat). Stockmannin kohdalla taas opin, että olisi pitänyt luottaa omiin ajatuksiin, eikä takertua liikaa toisten päätöksiin. Lisäksi Stockmann lisäsi salkkuni venäjäriskiä liiaksi. Ankkuroin itseni YIT:hen ja nostin sen osuuden salkussani aivan liian suureksi. Nyt kun asiaa tarkastelee, niin en noudattanut omaa sijoitusstartegiaani ja hankkinut suhdannevapaita ja kannattavia yrityksiä, vaan tein YIT:stä lähes suurimman sijoitukseni, vaikka tiesin, että rakentaminen on kuopassa ja erittäin suhdanne herkkä ala.

Ilman YIT:tä salkkuni olisi päätynyt oikein mukavaan tulokseen. En ymmärrä miten elin harhassa että olen hyvä stock pickaaja ja osaisin valita parempaa tuottoa tarjoavat osakkeet verrattuna indeksiin. Uusi vuosi tuo uudet kuviot ja salkku tasapainottuu merkittävästi.

Loppuvuoden aikana lisäsin salkkuun S-osuuskauppoja itselle ja avopuolisolle yli 1500€llä. Osuuskuntasijoituksen avulla lisäsin salkun defensiivisyyttä ja riskittömiä sijoituksia. Lisää ensi vuoden sijoitustavoitteista seuraavassa postauksesta.

Oppi vuodesta 2014

Henkisen puolella vuosi 2014 oli merkittävä. Sijoittajana kehittymisen tärkein pilari on ollut oppia laittamaan jäitä hattuun ja antaa aikaa itselle, rahoille ja sijoituksille. Alkuvuoden ulkomaanharjoitelua ja lainan sekä säästöt polttelivat tilillä ja sen vuoksi ne sijoitin hätäisesti, koska raha poltteli käsissä.  Vuoden loppua kohden olen oppinut laittamaan jäitä hattuun sijoitusten kanssa ja olen pysynyt yllättävän tyynenä, vaikka salkkuni on vuoden aikana mennyt pakkasen puolelle.

Loppuvuoden sijoituksien kovati laskut olivat oman kehittymisen ja virheiden arvioinnin kannalta tärkeitä kokemuksia. Vaikka salkun pakkasella olo harmittaa, olen silti tyytyväinen, että nämä virheet tapahtuivat nyt eivätkä myöhemmin jolloin rahaa olisi ollut enemmän kiinni sijoituksissa.

Nyt kun sijoittamisen ensihuuma on hälventynyt ja rahat eivät polttele enää niin pahasti voin alkaa rauhassa pohtimaan sijoituspäätöksiä ja muistuttaa itseä, että mikään kiire ei ole.
 "Se ei ole tyhmä joka tekee virheitä, vaan se joka ei ota niistä opiksi".



Oman talouden yhteenveto 2014

Henkilökohtainen talous:


Asunnon kaupaksi saaminen - Done

Entinen avopuolisoni sai raha-asiansa järjesteltyä siten, että onnistui lunastamaan osuuteni yhteisestä asunnosta. Remonttimme budjetointi ja toteutus eivät ihan täysin onnistuneet ja siksi asunnon arvo oli paljon vähemmän kuin myyntiarvo. Sovimme, että myyn asunnon 5000€ vähemmällä kuin asuntolainaa on jäljellä. Hieman kirpaiseva tappio, mutta asunto olisi ollut todella vaikea myydä ja vaikka se olisi saatu kaupaksi, maksettavaa lainaa olisi jäänyt todennäköisesti yli 10 000€ per henki. Olin maksanut 150€/kk asuntolainaa pois, vaikken asunut enää asunnossa niin tämä summa on mahdolista siirtää suoraan sijoituksiin tulevana vuonna.

Kerrostaloasunnon hankinta - Fail

Kävin kesän aikana katsomassa muutamaa asuntoa ja kävin keskustelemassa pankissa lainasta. Olisin saanut edellisen asunnon lisäksi toiseen asuntoon lainan, mutta olisin tarvinnut kovat vakuudet ja laina olisi ollut todella kallis. Ymmärretävästi kyllä, koska olisin riskiasiakas kahden asunnon kanssa. Markkinoihin perehtymistä oli hyvä aloittaa tarkastelemaan ajoissa, vaikkei osto heti mahdollista olekaan.

Päädyin ratkaisuun, että odotan avopuolisoni opiskeluiden loppumista ja hänen työtilanteensa sanelee asunnonhankintaa. Asumme edullisessa pienessä homeettomassa ja todella rauhallisessa taloyhtiössä, joten täältä ei ole kiire lähte pois. Tilan kustannuksella voin nauttia joka kuukausi asumismenojen pienuudesta.

Väh. 10% kuukausipalkasta sijoitukseen/asuntosäästöön  - Osittain toteutunut

Tavoite toteutui osittain. Ansiotuloja tulleinan kuukausina käytin reilusti yli 10% tuloista sijoituksiin tai velkojen hoitoon. Ansiotulojen netto-osuudesta sain kuukausittain keskimäärin 15% säästöön tai lainanhoitoon. Ulkomaan vaihto hieman sekoittaa omia laskelmia ja osa lainoista on ollut Visalla ja niitä maksettu tasaisesti pois. Olen vähä muokkaillut omia exceleitä laajemmiksi ja ensi vuonna parempi kirjanpito, jotta voi tarkastella omaisuuden kertymistä.

Kirjata kuukausimenot ja pyrkiä vähentämään peruskuluja. - Osittain toteutunut

Muutaman kuukauden vuodesta olen tehnyt tarkemman kuittirumban ja katsonut tarkasti kaikki menot. Pari kertaa tämän tehtyäni totesin, että vaikka säästäväisyys on mielestäni hyvästä, en silti halua viedä säästäväisyytta nihilismin puolelle. Mielummin aina ennen ostoksia pohdin niiden järkevyyttä, kilpailutan suuret ostokset ja kyttään tarjouksia. Selkesti pystyi huomaamaan että kuukausimenot vaihtelevat paljon mm. vakuutukset ja muut epäsännölliset laskut vaikuttavat kuukausimenoihin. Lisäksi se, että tilaan tarvitsemania tuotteita aina isoja eriä kerralla, niin ne nostavat kuukausitasolla ajoittain kuluja. Jatkan sitä, että olen kaupassa tarkka ja lisään asteittain nettotulojen säästöprosenttia ja käytän rahaa järkevästi muuten. Elämää pitää myös elää, ei laskea senttejä ja nillittää pikkurahoista.

Hankkia keikkatyöllä asuntoa varten käsirahaa 5-10% - Ei toteutunut

Muutamia keikkatyövuoroja olen käynyt oman työni ulkopuolella tekemässä, olen keskittänyt keikkailut omalle työpaikalle, josta maksetaan ylityökorvaus ja sitä kautta siellä keikkailu on kannattavampaa kuin muualla. Lisäksi huomenna laitan punanutun niskaan ja sieltä tulee mukava korvaus.

Varallisuutta sain hankittua, mutta keikkatyöllä ansaitut varat siirtyivät suoraan asuntolainan maksamiseen. Tosin hylkäsin kesällä jo asunnon hankinta-aikeet, joten tähän en niin kovasti panostanutkaan.

Yhteenveto:

Vuosi oli taloudellisuuden kannalta hieman kaksijakoinen. Positiivista oli asunnon myynniksi saanti, mutta hieman tappiot kirvelivät. Tappioiden maksuun piti myydä osakkeita, mutta myynnit osuivat melko hyvään saumaan ja sain melko hyvän hinnan Fortumeista. Kelan lainoja oli tarkoitus maksella pikkuhiljaa myös pois, mutta asuntokauppa sekoitti tätä suunnitelmaa. Jouduin lainaamaan sukulaiselta osan asuntolainarahoista, koska pankki tarjosi n.11% korolla lainaa, jonka hylkäsin heti. Siksi maksuaikataulu oli todella nopea.

Tavoitteeni oli saada sijoituksissa ja säästöissä täyteen 10 000€ raja, mutta jäin n,9000€hen. Pidän suoritusta kohtalaisena tapahtumiin nähden mitä elämässä tapahtui. Enemmän olisi voinut säästää pienillä teoilla, mutta on turha kantaa stressiä asioista joille ei voi enää mitään, mutta niistä asioista voi ottaa oppia ja kehittää omaa ajattelu ja itseitseään. Ulkomaan vaihdon aikana olisin voinut elellä hieman säästeliäämmin, pitää jäitä hatussa ja sijoittaa rahat vasta myöhemmin. Lisäksi 5000€ jotka käytin asuntolainaan olisi muuten mennyt suoraan sijoituksiin  ja tulos olisi ollut 14 000€

Henkisellä tasolla muutokset olivat merkittäviä. Pitkän parisuhteen jälkeen yksin eläminen ja ulkomaillaolo kasvattivat henkisesti ja taloudellisen kompetenssin ja ajattelun kehittyminen kehittyivät. Sijoituskärpäsen purressa kaikki säästäminen oli lähtökohtaisesti negatiivista ja jostain luopumista, mutta n. 2 vuotta tämän elämäntavan opettelusta on tullut osa arkielämää. Taloudellinen järkevyys on tullut osaksi arkiajattelua ja usein lähestyn taloudelliselta kannalta monia asioita.

Olen myös puhunut paljon omasta säästäväisyydesta ja siitä on tullut tuttavieni kesken jo eräänlainen vitsi, vaikka todellisuudessa asiat ovat todellisia, mutta osaan suhtautua siihen myös hieman huumorilla. Suhtautumisen rahaan on muuttunut merkittävästi, euromääräisyyden tilalle on tullut myös arvot, aika ja muut tekijät jotka vaikuttavat myös merkittävästi. Elämässä on tärkeää pitää tasapainossa työn, vapaa-ajan ja unen suhteen. Ajattelutapani on muuttunut merkittävästi siten, että joistakin asioista on hyvä maksaa toiselle, koska sen kautta voi lisätä omaa vapaa-aikaa merkittävästi. 

Disqus Shortname

Comments system