keskiviikko 13. tammikuuta 2016

2016 tavoitteet

Henkilökohtainen talous

- Nettotuloista 25% säästöön (rahastot, osakkeet, sijoitusvelat tai käteinen)
- Netto-omaisuuden tuplaaminen (11 500€ -> 23 000€)
- Kelan velkojen maksu (1086€)
- Nordnet superluoton maksu. (1723€).
- Opintolainan maksun aloitus
- Tarkennusta Exceleihin ja talouden tilastoihin.

Sijoitukset:

- Nostaa indeksirahastojen osuutta sijoituksissa. 17,8% -> 35%
- Kerätä käteisvaroja markkinoiden laskun tai asunnon käsirahaa varten
- Opiskella sijoitusasuntojen verotusta ja lainsäädäntöä.
- Osallistua aktiivisesti paikallisen osakesäästäjien yhdistyksen toimintaan.
- Osallistua osakesäästäjien kanssa toimivan sijoitusyhtiön osakeantiin.

Blogi:
- Kirjoittaa joka kuukausi vähintään yksi postaus
- Tuottaa selkeämpiä kaavioita oman talouden hahmottamiseksi
- Reaaliaikaisten sijoitusten automaattinen kaavio TWR:n päivitykseen.

maanantai 11. tammikuuta 2016

Sijoitukset 2015

Sijoitusten yhteenveto 2015


- Osakeostojen rationaalinen perustelu.

Osakeostoja ei määrällisesti vuoden aikana tullut kovin montaa, ostot olivat kaikki isoja osinkoja maksavia firmoja (Sampo, Fortum, The realty income, H&M ja Coca cola, Teliasonera.). En voi väittää, että olisi perehtynyt tarkasti yritysten tilinpäätöksiin, mutta kaikki yrityset ovat sellaisia joihin luotan nyt ja pitkässä juoksussa. Suurin pohdinta oli Sampo vai Nordea, mutta päädyin lopulta Sampoon koska sen kautta hyötyy Nordean tuloksesta ja samalla salkkua saa hajautettua vakuutussektorille. H&M oli ehkä hieman hätäinen ostos, ostopäätöksen suurimmat kriteerit olivat muutamat positiiviset artikkelit yritykseen liittyen.

- Välttää osakemarkkinoilla sopulikäyttäytymistä ja luottaa omiin analyyseihin.

Jouduin myymään Fortumit pois 2014 asuntokaupan rahoittamiseksi ja olin edelleen sitä mieltä että Fortum olisi hyvä sijoitus salkkuun, joten päätin sitä lisätä. Fortumin ympärillä on pyörinyt sähköverkkojen myynnin myötä melko suuri hype ja mediassa on ennustettu kovia osinkotuottoja tulevaisuudelle. Omat ostopäätökset eivät olleet median hehkutuksen ja sopulikäytöksen ansiota, vaan omasta halusta ryhtyä uudelleen omistajaksi. Valtio-omisteisuudesta huolimatta luotan johtoon, että osaavat investoida sähköverkoista saadut rahat järkevästi.


- Osuuskuntasijoittamisen lisääminen

Selvitin osuuspankin lisäosuuksien ostamista ja POP-pankin osuuksien ostamista, mutta hylkäsin osuuspankit pienen tuoton vuoksi ja POP-pankit, koska tuottoa ei makseta ulos, vaan tuotto maksetaan osuusmaksun pääoman lisäyksenä. Lisäksi verokohtelu ei ole enää niin edullista osuuskuntasijoittamiseen, kuin aikaisemmin. S-osuuksista omistan kaikki jotka maksavat yli 5% tuottoa, eikä uusia järkeviä kohteita ole enää tarjolla.


- Listaamattomiin osakkeisiin tutustuminen ja mahdollinen sijoitus.

Tutustuin osuuskunta KPY:n osakkeeseen, mutta en kokenut ymmärtäneeni riittävästi yrityksestä ja sen toiminnasta, että olisin siihen sijoittanut. Lisäksi en vakuuttunut KPY:n luvuista. Sijoitusasunnot voidaan myös hyvällä mielikuvituksella laskea listaamattomiksi osakkeiksi ja niihin perehdyin ja ostin 2kpl osakkeita.


- Kuukausisäästäminen rahastoihin 100€/kk Onnistui

Elokuuhun saakka kuukausisäästöön meni 100€/kk, mutta elokuussa black fridayn jälkeen lisäsin kuukausisäästösumman 150€/kk ja laitoin automaattiset ostot tapahtumaan kolme kertaa kuukaudessa. Viime aikoina markkinaheilunta on ollut melko voimakasta ja useammalle päivälle jaettuna osuu hyvät ja huonot päivät suuremmalla todennäköisyydellä mukaan ostoihin.


- Käteispainon kasvattaminen asunnonostoa varten
- Sijoituksiin (tai asuntosäästöön) kerryttää vuodessa 4000€ Onnistui.

Sijoitusasunto nro.1:sen käsiraha oli 5000€ ja nro 2:sen 1500€. Joten tavoite ylittyi 61%:lla.

Ostot:

Fortum
22kpl à 18,91€
30kpl à 15,36€
25kpl à 14,40€
20kpl à 14,03€
Sampo
11kpl à 45,89€
10kpl à 41,98€
Realty Income 11kpl à 47,50$
Coca Cola 15kpl à 37,49 $
Hennes & Mauritz
10kpl à 332,80SEK
4kpl  à 321,0 SEK

Rahastot:

Kuukausisäästöön yhteensä 1640€
 Seligson Pohjois-Amerikka
 Seligson Aasia
 Seligson Eurooppa
 Seligson Kehittyvät markkinat
 Seligson Corporate Bond
 Seligson Euro-obligaatio

UBS (Lux) BS USD Corp $ P-acc 170$
BGF Asian Tiger Bond A2 170,02$
DX2Z  db x-trackers S&P Select Frontier UCITS ETF 46,35€

Myynnit:

Superrahasto Suomi 13,20€
Superrahasto Norja 69.90€

Asuntokaupat:

Sijoitusasunto nro. 1, Hinta 32.000€. Käsiraha 5000€
Sijoitusasunto nro. 2, Hinta, 38.000€ Käsiraha 1500€

Yhteenveto:

Sijoitusten osalta vuosi 2015 oli hyvin kiinteistösijoituspainotteinen. Sijoitusasunnon hankinta ei ollut suunnitelmissa vuonna 2015, mutta käytin mielestäni kaksi tilaisuutta hyväkseni ja tulevaisuus tulee näyttämään oliko ratkaisut järkeviä. Tähän mennessä sijoitukset ovat vaikuttaneet hyviltä. Molemmat asunnot ovat vuokrattuna ja vuokra on tullut säännöllisesti molemmilta vuokralaisilta. Sijoitusasunto nro.2:sen asukas on yhden kerran ottanut yhteyttä, kävin paikan päällä ja pyysin taloyhtiön puheenjohtajalta konsultaatiota ja hän hoiti asian. Sijoitusasunto nro.1:seen on tulossa pieni maalausprojekti, mutta sen pystyn toteuttamaan itse ja korkeintaan talkooavun voimin ja heidän palkan voi kustantaa vodkalla.

Salkkuun löytyi uusia osakkeita Sampo, Realty Income ja H&M. Lisäksi paluumuuttajana Fortum tuli uudestaan salkkuun.. Alkuvuoden ostoissa hyödynsin vielä opintolainaa ja loppuvuoden ostot tuli tehtyä pääosin Superluoton avulla. Superluottoa jäi 2016 maksettavaksi vielä 1727€.


Osingot laskivat prosentuaalisesti 0,15% ja euromääräisesti 54,02€ edellisvuodesta.  Suurin syy laskuun oli 2014 asunnon myynti, jonka vuoksi myin koko Fortum potin 19,50€/kpl ja YIT:tä kevensin. Molemmat kaupat ovat jälkeenpäin analysoituna olleet kannattavia. Myönnettävä on, että kaupan ajankohdan kanssa kävi tuuria, toivottavasti tulevaisuudessa ei tule  vastaavia tilanteita, joissa on pakko myydä osakkeita.


Vuoden 2015 osakkeiden kehitys
Suorissa osakesijoituksissa ei kovin suurta hurraahuutoa päässyt tapahtumaan. Oman salkun tuotto oli 6,50%, joten OMX Helsingille hävisin tuotoissa. Suurinta laskua tuli YIT:n ja Teliasoneran vuoksi, mutta luotan edelleen molempiin yrityksiin ja ne jäävät salkkuun holdattavaksi, se että onko päätös järkevä näkyy vasta vuosien päästä.



2013-2015 salkun kehitys 13,92%
Käyrät kertovat karua faktaa stockpickingin onnistumisesta. Kurssit ovat nousseet muutaman vuoden ajan ja salkkuni on plussalla, mutta suhteessa indeksiin tulos on huono. Näiden näyttöjen perusteella on mielestäne relevanttia alkaa pohtia onko vika sijoitusstrategiassa, sen toteutuksessa vai missä?.
Sijoitusten allokaatio pl. sijoitusasunnot.
Mikäli sijoitusasuntoja ei oteta huomioon, sijoitsvarallisuudestani on lähes 68% suorissa osakesijoituksissa ja ainoastaan 17,8% indeksirahastoissa. Sijoitustuloksia katsoessa jään pohtimaan olisiko järkevämpää muuttaa sijoitusportfolio indeksirahastopanotteiseksi ja jättää suorat osakesijoitukset vain lisämausteeksi salkulle.


Vuonna 2015 sijoitusportfolio keikahti kiinteistösijoituspainotteiseksi kahden sijoitusasunnon oston myötä. Portfolioni suurimmaksi osaksi  kiinteistösijoituksissa ja sen vuoksi on luonnollista, että sijoitukseen käytettävä aika ja uuden oppiminen painottuu kiinteistösijoittamiseen. Tiedostan, että olen täysin aloittelija vielä tällä alueella ja paljon uutta opittavaa vielä riittää. Sijoitusten osalta vuosi on mennyt mielestäni kohtalaisen hyvin, parannettavaa erityisesti osakesijoitusten osalta on vielä paljon.

Erityiskiitos kiinteistösijoittamisen neuvoista ja laskelmasparreista kuuluu Ostan Asuntoja blogin kirjoittaja Harri Hurulle. Kiitos myös kaikille muille, jotka Twitterissä ja täällä blogissa olette tarjonneet vinkkejä ja hyviä keskustelunaiheita kiinteistö- ja osakesijoittamiseen liittyen.

Miten mielestäsi olen onnistunut? Mitä olisit tehnyt toisin?.

torstai 7. tammikuuta 2016

Henkilökohtainen talous 2015 Raportti

Henkilökohtainen talous 2015



- Nettotuloista vähintään. 15% (asunto)säästöön tai sijoituksiin Onnistui

Excel ilmoittaa sijoituksiin siirtyneen summan keskiarvoksi 12,9%, mutta todellisuus on paljon suurempi. Olen maksanut sijoitusasuntojen käsirahoja Visalla sekä Superluotolla ja sen vuoksi nämä sijoitukset näkyvät velkojen maksu kategoriassa. velat ja sijoitukset yhteenlaskettuna tulee nettotulojen kuukausittaiseksi säästöprosentiksi 24,07%, joka on 9% enemmän kuin oli tavoite!.

Marraskuussa "lainasin" asuntosijoitusten tuottotililtä ja maksoin niillä velkoja, siksi tulos näyttää lähes 100% prosenttia. Tiedostan että taulukoissa on hieman virheitä, johtuen siitä että olen ostanut usealla velalla asuntoja ja superluotolla myös osakkeita. Remontin aikana minulla ei ollut energiaa ja kiinnostusta tehdä tarkkoja taulukoita, joten siksi hyväksyn virheet. Luvut ovat pääsääntöisesti oikein. Netto-omaisuuden kasvu kertoo tarkempaa tietoa sijoitusvarallisuuden kasvusta.



- Kelan velkojen maksu pois (n.3500€) Onnistui ja ei onnistunut

Kahden asunnon käsirahaan meni 6500€ ja siksi maksoin ainoastaan kelan velat, joiden eräpäivä oli 31.5.2015. Tämän jälkeen velkoja jäi maksettavaksi vielä n.1000€. Olisin pystynyt maksamaan velan pois, mutta päätin maksaa mielummin Nordnetin superluottoa, koska siitä aiheutuu pieniä korkokuluja. Opintotuen takaisinmaksu tulee tehdä viimeistään 31.5.2016. Siihen asti velka on korotonta.



- Kesäkuussa opintolainan lyhennysten aloittaminen 50€/kk. Ei onnistunut.

 Luulin, että valtio tekee opintolainan hyvityksen melko nopealla aikataululla, mutta ainakaan toistaiseksi hyvitystä ei ole näkynyt nettipankissa. Päätin, että en aloita lyhennyksiä ennen kuin saan hyvityksen näkymään pankissa. Haluan saada maksettua sijoituksiin liittyvät lainat ensin ennenkuin aloitan opintolainan lyhentämisen. Tavoitetta asettaessa ei käynyt mielessä, että ostaisin kaksi asuntoa.



- Netto-omaisuuden tuplaaminen. (V. 2014 lopussa 3920€)  Onnistui

Netto-omaisuus oli vuoden viimeisenä päivänä 11 500€, laskutapa oli hieman erilainen kuin 2014. Mikäli olisin laskenut samalla laskutavalla kun 2014 lopussa, olisi netto-omaisuus n.15 500€. Eli netto-omaisuus triplaantui!. Tulevaisuudessa auto jää pois kokonaan netto-omaisuuden laskusta, vaikka arvo on enemmän kuin lainaa jäljellä

Asunnot ovat mukana laskuissa, niiden arvo on ostohinta- maksettu laina. Molempien asuntojen arvo voisi olla 2-5% enemmän kuin ostohinta, mutta en lähde laskemaan sitä netto-omaisuuteen. En ole huomioinut asuntojen maksuvapaan aikana kertyvää positiivista kassavirtaa lainkaan tuloksi, vaan kerrytän niillä hätävararahastoa.


Yhteenveto:

Vuoden 2015 aikana tapahtui paljon henkilökohtaisessa elämässä. Vuosi alkoi lomautusuhalla työpaikallani ja aloin tammikuussa tekemään opinnäytetyötä. Opinnäytetyön loppusuoralla päädyin tilanteeseen, jossa jäin työvapaalle omasta työstäni ja siirryin valtiolle haastavampiin tehtäviin. Valitettavasti parisuhteen huono tila nousi esiin kaiken muutoksen keskellä ja päädyin päättämään parisuhteen ja jatkamaan elämääni yksin. 

Olin suunnitellut, että ostan asunnon itselleni 2016 alkuvuodesta, jolloin vuokrasopimuksen loppuu ja ehdin saada riittävän käsirahan asuntoa varten. Taloyhtiössäni tuli edullinen yksiö myyntiin oikotielle ja pankin kanssa neuvottelut olivat nopeasti ohi ja kaupat syntyivät.  Kokeilin kepillä jäätä pankin kanssa ja tiedustelin lainaa toiseen asuntoon. Etsin puolitosissani toista asuntoa ja toinen asunto tuli tarjolle myyjän aloitteesta ja myös toiset kaupat syntyivät nopeasti. Syksyn ohjelmassa oli jälkimmäisen asunnon remontti.

Rahoitin asuntojen käsirahat ja remontin pääosin Nordnetin superluotolla ja visalla. Kokemuksena tämä oli tärkeä, koska huomasin kärsiväni unettomista öistä pohtiessani ensin käsirahan kasaan saamista ja velkataakkaa, jota oli superluotolla ja visalla yhteensä n.5000€. Tiedostin velan olevan ns. järkevää velkaa, mutta ahdistus lisääntyi siitä, että velkaa oli niin moneen paikkaan: kelalle, opintolaina, visa, superluotto, autolaina ja asuntojen lainat. Työtilanteeni oli stabiili ja tiesin loppuvuonna tulojen kasvavan merkittävästi veronpalautusten ja joulupukkitöiden ansiosta. Lisäksi minulla oli edellisellä työnantajalla maksamatta täydet lomat, lomarahat ja ylityöt. Tiedostin, että rahaa tulee loppuvuoteen mennessä useita tuhansia euroja, mutta silti kärsin ajoittain unettomista öistä miettiessäni velkoja. Loppuvuoden teema taloudessa onkin ollut tasaisen tappavasti maksaa velkoja pois.

Ilman parisuhteen päättymistä en olisi todennäköisesti tullut hankkineeksi ainuttakaan asuntoa ja elämäni olisi nyt hyvin toisenlaisessa tilanteessa. Uskon silti vahvasti, että parisuhde olisi päättynyt joka tapauksessa tämän vuoden aikana. Ei ihan ollut 2014 vuoden lopussa mielessä mitä vuosi 2015 tuo tullessaan. Yksin muutettuani asuinkulut nousivat 50%, mutta muut kulut laskivat ja taloudellisesti tilanne jäi hieman plussalle.


Lukujen osalta vuosi meni paljon yli odotusten. Netto-omaisuus kasvoi 35% odotettua enemmän ja kuukausittainen sijoitussumma oli 9% korkeampi, kun oli tavoitteena. Vuoden aikana tuli useita yllättäviä lisätuloja mm. kesälomarahat, asuntojen vuokratulot ja venäjän viisumin tuomat säästöt. Vuoden aikana tuli muutamia suunnittelemattomia suurempia menoeriä mm. sänky 700€, tatuoinnin korjaus 1000€, iMac 1000€ ja matka Berliiniin n.800€. Elämää ei voi ennalta suunnitella, siksi on hyvä omata taloudellista pelivaraa toteuttaa eteen tulevia tilaisuuksia jota elämä tuo.

Tässä vaiheessa vuotta voin taputtaa itseäni olalle, että olen jaksanut käyttää kaikki ne kymmenet tunnit excelien kirjaamiseen, koska muuten minulla olisi vain subjektiivinen mustatuntuu-fiilis luvuista. Sijoittajana oma identiteettini kehittyi vuoden 2015 aikana enemmän kuin koko sijoitus"urani" aikana, tästä tulee oma kirjoitus myöhemmin. Taloudellisesti vuosi on onnistui todella hyvin ja elämää kokonaisuuten arvioiden vuosi on ollut hyvä. Tästä on hyvä aloittaa vuosi 2016.

Disqus Shortname

Comments system