torstai 7. tammikuuta 2016

Henkilökohtainen talous 2015 Raportti

Henkilökohtainen talous 2015



- Nettotuloista vähintään. 15% (asunto)säästöön tai sijoituksiin Onnistui

Excel ilmoittaa sijoituksiin siirtyneen summan keskiarvoksi 12,9%, mutta todellisuus on paljon suurempi. Olen maksanut sijoitusasuntojen käsirahoja Visalla sekä Superluotolla ja sen vuoksi nämä sijoitukset näkyvät velkojen maksu kategoriassa. velat ja sijoitukset yhteenlaskettuna tulee nettotulojen kuukausittaiseksi säästöprosentiksi 24,07%, joka on 9% enemmän kuin oli tavoite!.

Marraskuussa "lainasin" asuntosijoitusten tuottotililtä ja maksoin niillä velkoja, siksi tulos näyttää lähes 100% prosenttia. Tiedostan että taulukoissa on hieman virheitä, johtuen siitä että olen ostanut usealla velalla asuntoja ja superluotolla myös osakkeita. Remontin aikana minulla ei ollut energiaa ja kiinnostusta tehdä tarkkoja taulukoita, joten siksi hyväksyn virheet. Luvut ovat pääsääntöisesti oikein. Netto-omaisuuden kasvu kertoo tarkempaa tietoa sijoitusvarallisuuden kasvusta.



- Kelan velkojen maksu pois (n.3500€) Onnistui ja ei onnistunut

Kahden asunnon käsirahaan meni 6500€ ja siksi maksoin ainoastaan kelan velat, joiden eräpäivä oli 31.5.2015. Tämän jälkeen velkoja jäi maksettavaksi vielä n.1000€. Olisin pystynyt maksamaan velan pois, mutta päätin maksaa mielummin Nordnetin superluottoa, koska siitä aiheutuu pieniä korkokuluja. Opintotuen takaisinmaksu tulee tehdä viimeistään 31.5.2016. Siihen asti velka on korotonta.



- Kesäkuussa opintolainan lyhennysten aloittaminen 50€/kk. Ei onnistunut.

 Luulin, että valtio tekee opintolainan hyvityksen melko nopealla aikataululla, mutta ainakaan toistaiseksi hyvitystä ei ole näkynyt nettipankissa. Päätin, että en aloita lyhennyksiä ennen kuin saan hyvityksen näkymään pankissa. Haluan saada maksettua sijoituksiin liittyvät lainat ensin ennenkuin aloitan opintolainan lyhentämisen. Tavoitetta asettaessa ei käynyt mielessä, että ostaisin kaksi asuntoa.



- Netto-omaisuuden tuplaaminen. (V. 2014 lopussa 3920€)  Onnistui

Netto-omaisuus oli vuoden viimeisenä päivänä 11 500€, laskutapa oli hieman erilainen kuin 2014. Mikäli olisin laskenut samalla laskutavalla kun 2014 lopussa, olisi netto-omaisuus n.15 500€. Eli netto-omaisuus triplaantui!. Tulevaisuudessa auto jää pois kokonaan netto-omaisuuden laskusta, vaikka arvo on enemmän kuin lainaa jäljellä

Asunnot ovat mukana laskuissa, niiden arvo on ostohinta- maksettu laina. Molempien asuntojen arvo voisi olla 2-5% enemmän kuin ostohinta, mutta en lähde laskemaan sitä netto-omaisuuteen. En ole huomioinut asuntojen maksuvapaan aikana kertyvää positiivista kassavirtaa lainkaan tuloksi, vaan kerrytän niillä hätävararahastoa.


Yhteenveto:

Vuoden 2015 aikana tapahtui paljon henkilökohtaisessa elämässä. Vuosi alkoi lomautusuhalla työpaikallani ja aloin tammikuussa tekemään opinnäytetyötä. Opinnäytetyön loppusuoralla päädyin tilanteeseen, jossa jäin työvapaalle omasta työstäni ja siirryin valtiolle haastavampiin tehtäviin. Valitettavasti parisuhteen huono tila nousi esiin kaiken muutoksen keskellä ja päädyin päättämään parisuhteen ja jatkamaan elämääni yksin. 

Olin suunnitellut, että ostan asunnon itselleni 2016 alkuvuodesta, jolloin vuokrasopimuksen loppuu ja ehdin saada riittävän käsirahan asuntoa varten. Taloyhtiössäni tuli edullinen yksiö myyntiin oikotielle ja pankin kanssa neuvottelut olivat nopeasti ohi ja kaupat syntyivät.  Kokeilin kepillä jäätä pankin kanssa ja tiedustelin lainaa toiseen asuntoon. Etsin puolitosissani toista asuntoa ja toinen asunto tuli tarjolle myyjän aloitteesta ja myös toiset kaupat syntyivät nopeasti. Syksyn ohjelmassa oli jälkimmäisen asunnon remontti.

Rahoitin asuntojen käsirahat ja remontin pääosin Nordnetin superluotolla ja visalla. Kokemuksena tämä oli tärkeä, koska huomasin kärsiväni unettomista öistä pohtiessani ensin käsirahan kasaan saamista ja velkataakkaa, jota oli superluotolla ja visalla yhteensä n.5000€. Tiedostin velan olevan ns. järkevää velkaa, mutta ahdistus lisääntyi siitä, että velkaa oli niin moneen paikkaan: kelalle, opintolaina, visa, superluotto, autolaina ja asuntojen lainat. Työtilanteeni oli stabiili ja tiesin loppuvuonna tulojen kasvavan merkittävästi veronpalautusten ja joulupukkitöiden ansiosta. Lisäksi minulla oli edellisellä työnantajalla maksamatta täydet lomat, lomarahat ja ylityöt. Tiedostin, että rahaa tulee loppuvuoteen mennessä useita tuhansia euroja, mutta silti kärsin ajoittain unettomista öistä miettiessäni velkoja. Loppuvuoden teema taloudessa onkin ollut tasaisen tappavasti maksaa velkoja pois.

Ilman parisuhteen päättymistä en olisi todennäköisesti tullut hankkineeksi ainuttakaan asuntoa ja elämäni olisi nyt hyvin toisenlaisessa tilanteessa. Uskon silti vahvasti, että parisuhde olisi päättynyt joka tapauksessa tämän vuoden aikana. Ei ihan ollut 2014 vuoden lopussa mielessä mitä vuosi 2015 tuo tullessaan. Yksin muutettuani asuinkulut nousivat 50%, mutta muut kulut laskivat ja taloudellisesti tilanne jäi hieman plussalle.


Lukujen osalta vuosi meni paljon yli odotusten. Netto-omaisuus kasvoi 35% odotettua enemmän ja kuukausittainen sijoitussumma oli 9% korkeampi, kun oli tavoitteena. Vuoden aikana tuli useita yllättäviä lisätuloja mm. kesälomarahat, asuntojen vuokratulot ja venäjän viisumin tuomat säästöt. Vuoden aikana tuli muutamia suunnittelemattomia suurempia menoeriä mm. sänky 700€, tatuoinnin korjaus 1000€, iMac 1000€ ja matka Berliiniin n.800€. Elämää ei voi ennalta suunnitella, siksi on hyvä omata taloudellista pelivaraa toteuttaa eteen tulevia tilaisuuksia jota elämä tuo.

Tässä vaiheessa vuotta voin taputtaa itseäni olalle, että olen jaksanut käyttää kaikki ne kymmenet tunnit excelien kirjaamiseen, koska muuten minulla olisi vain subjektiivinen mustatuntuu-fiilis luvuista. Sijoittajana oma identiteettini kehittyi vuoden 2015 aikana enemmän kuin koko sijoitus"urani" aikana, tästä tulee oma kirjoitus myöhemmin. Taloudellisesti vuosi on onnistui todella hyvin ja elämää kokonaisuuten arvioiden vuosi on ollut hyvä. Tästä on hyvä aloittaa vuosi 2016.

6 kommenttia:

  1. Hyvin meni siis vuotesi, hieno juttu! Toki ero on aina ikävä asia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Uskon ratkaisun olleen molempien osalta parempi. Kuitenkin elämässä on tapana, että jotain kun lähtee niin jotain tulee takaisin. Sijoitus"uralla" viimeisen vuoden aikana menin todella paljon eteenpäin ja siitä myöhemmin tulossa oma blogimerkintä.

      Poista
  2. Hei!
    Itselleni Kela lähetti valmistumisvuoden lokakuussa (2014) kirjeen, jossa kerrottiin opintolainahyvityksestä. Minä ymmärsin asian niin, että hyvitys tehdään verotuksesta sitä mukaan, kun opintolainaa on lyhennetty. Minullakin asia on ajankohtainen, koska opintolainan lyhennys on ilmeisesti aloitettava tänä vuonna. Minä ymmärsin asian näin: jos lyhennän lainaa tänä vuonna esim. 2000 euroa vähennetään tämän vuoden verotuksestani koko hyvitys ( noin 1700 euroa).
    Onkohan tämä muuttunut vai olenkohan ymmärtänyt oikein? Tässä nyt sitten mietin, että miten lainaa kannattaisi maksaa, ja minkälaisella veroprosentilla kannattaisi töitä tehdä, jotta saisin maksimaalisen hyödyn lainasta ja sen matalasta korosta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei

      Selvittelin eilen juuri tätä samaa asiaa Kelan kanssa ja asia on juuri näin. Olin alunperin ymmärtänyt väärin kelan hyvitystavan. Pitääkin kirjoittaa blogimerkintä tästä aiheesta jossa oikaisee asiaa.

      Itse voin aloittaa jo tänävuonna, mutta viimeistään ensi vuonna pitää aloittaa lyhentämään lainaa. Pitää pohtia verosuunnittelun kannalta miten hyödyntää tätä vähennystä.

      Poista
  3. Okei, sekoilin itsekin vähän. Nykyään on siis kaksi eri asiaa opintolainavähennys ja -hyvitys. Itse olen oikeutettu tuohon vähennykseen joka tehdään veroista, mutta joskus 2014 aloittaneille opiskelijoille Kela oikeasti maksaa opintolainaa pois (hyvitys). Aika siistiä! Minä olen ajatellut ajatellut, että nyt matalan koron aikaan maksan lainaa mahdollisimman vähän pois. Toisaalta, jos veroprosentin saisi jotenkin laskettua, niin säästyneellä rahalla saisi lyhennettyä lainaa ilmaiseksi. Mutta, ehkä sekin kannattaa vasta korkojen noustua.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juurikin näin. Uusille opiskelijoille etu tulee suoraan lainaan, meille vanhoilla säädöksillä oleville hyvitetään vasta verotuksessa kun lainaa lyhentää. Vanhoilla säädöksillä hyvitys oli 30% ja uusilla 40%. Liian aikaisin tuli aloitettua opiskelut!

      Poista

Disqus Shortname

Comments system