torstai 5. tammikuuta 2017

2016 yhteenveto 1/2 Henkilökohtainen talous

Henkilökohtaisen talouden tavoitteet täyttyivät paljon ennakko-odotuksia paremmin. Sijoitusrintamalla tapahtui vuonna 2016 melko paljon ja toimenpiteet ovat olleet oikeaan suuntaan ainakin jos netto-omaisuuden kehitystä vertaa tavoitteeseen. Nettotulojen säästöprosentti kohosi merkittävästi, enkä koe että olisin joutunut tekemään erityisiä uhrauksia sen eteen.


Nettotuloista 25% säästöön (rahastot, osakkeet, sijoitusvelat tai käteinen)



Toteutui yli odotusten. Puolessa välissä vuotta omaan asuntoon muutto ja puolen vuoden lyhennysvapaa asuntolainalle teki ihmeitä säästöprosenttiin. Twitterissä ehdin jo hehkuttaa että nettotulojen säästöprosentti kohosi yli 40%, mutta jouluaattona ajoin autolla ojaan ja joudun maksamaan huoltoja sen verran, että tulos jäi 38,88%. Tänä vuonna pidin tarkempaa kirjaa säästöistä ja kuluista, joten summan pitäisi olla tarkkoja.

Alkuvuonna oli useita kuluja jotka tiputtivat säästöprosenttia: kesälomamatka, auton huolto, perhejuhla ulkomailla(oma ja vanhempien kulut), 500€ ylinopeussakko, sohva, olohuoneen pöytä ja uusi puhelin. Syyskuussa tuloni olivat n. 500€ pienemmät kuin normaalisti ja se johtui kesäloma-ajasta jolloin en saanut lisiä lainkaan. Loppuvuonna lisäkuluja olivat: ulkomaanmatka 2017, auton huolto, asunnon remontti ja AMK:n polkuopintojen maksu. Extremesäästäjä olisi jättänyt ulkomaanmatkat tekemättä, mutta ystävän kanssa tehtyä kesälomamatkan kokemuksia ei voi rahassa mitata.
 Netto-omaisuuden tuplaaminen (11 500€ -> 23 000€)


Omaan asuntoon muuton myötä asumiskulut olivat puolet vuodesta vain n.150€/kk, jotka näkyy suoraan nettovarallisuuden kasvussa. Lähtötilanteessa opintolainaan oli tehty vähennys valtion hyvityksestä, mutta olen niin vanha opiskelija, että saan vähennyksen vasta verotuksessa lyhentäessä lainaa. Siksi tein Q1 aikana 1400€ alaskirjauksen nettovarallisuuteen. Nettovarallisuuteni vuoden lopussa oli 29 149€ ja mikäli alaskirjausta ei olisi tehty, niin tulos olisi ollut 30549€. Tällöin nettovarallisuus olisi kasvanut 178% lähtötilanteesta.
Kelan velkojen maksu (1086€)
Nordnet superluoton maksu. (1723€) 
Kelan velat tuli maksettua alkuvuodesta ja maksoin superluoton 1723€ useampaan kertaan. Superluotto on edelleen käytössä paljon suurempana kun tuolloin, mutta siitä suuri osa on asuntojen käsirahoissa kiinni. Osakelainaa vuoden lopussa oli n.1400€.
Opintolainan takaisinmaksun aloitus
Tämä tavoite on ollut jo useamman kerran, mutta olen tietoisesti sitä siirtänyt verosuunnittelun takia. Ensimmäiset 1400€ kun lyhennän saan suoraan verovähennyksiin ja lyhennykset alkavat viimeistään 2018 tammikuussa. Vuoden kuluttua teen tarkemman suunnitelman lyhennysohjelmasta. Toistaiseksi olen löytänyt rahalle tuottavampia kohteita kuin lainanmaksu.
Tarkennusta Exceleihin ja talouden tilastoihin.
Oman talouden seurantaan tehdyt excelit ovat nyt hyvässä mallissa ja olen niihin tyytyväinen. Vuoden aikana kehitin sijoitusasuntojen kassavirta-exceleitä, jotka ovat jo melko hyvällä mallilla. Seuraava suurempi kehityskohde on pääomatulojen seuranta excelissä verotusta varten. Tällä hetkellä prosessi on hidas huonon toteutuksen takia, eikä voi edes syyttää ketään muuta kuin itseä.
 Ajattelin antaa itselleni vähän aikaa niiden kehittämisestä ja sitten myöhemmin uudella innolla löytää hyviä ratkaisuja. Aloitin kesällä automaattisesti päivittyvän google spreadsheetin rakentamista, mutta halusin liian monimutkaista omiin kykyihini nähden ja eräältä blogaajalta sain hyviä ohjeita, mutta turhauduin kun en enää edes ymmärtänyt miten tai miksi olin tiettyjä ominaisuuksia rakentanut.

Säästöprosenttilaskemissa en ole huomioinut oman asunnon asuntolainaa sijoituksena, mutta netto-omaisuudessa olen. Asunnoista saatavia vuokratuloja en ole huomioinut itselleni tuloksi, koska vuokratulot kattavat kulut ja ylijäämän jätän tilille. Poikkeuksena sijoitusasunto 4. jonka ylijäämällä olen maksanut superluottoa, jota käytetty asunnon käsirahana.

6 kommenttia:

  1. Extremesäästäjä olisi myynyt auton, mutta ei skipannut lomamatkoja. Aika kalliiksi näyttää autoilu tulleen sakkojen ja kolaroinnin vuoksi :(

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tänä vuonna on tullut autoon omien virheiden takia reilu 1000€ kustannuksia. Työmatka on tällä hetkellä 25km ja työpaikka sijaitsee todella syrjässä, julkiset ei ole vaihtoehto.

      Olen pyöritellyt ajatusta siitä, että vaikka saisin Kouvolan keskustasta kävely/pyörämatkan päästä työpaikan, niin silti todennäköisesti pitäisin autoa. Minulla ei ole mahdollisuutta lainata autoa ja sosiaalinen elämä ja harrastukset kärsisivät merkittävästi autottomuudesta. Mielestäni se vaikuttaisi elämänlaatuun merkittävän negatiivisesti ja siksi kynnys olisi todella suuri.

      Poista
    2. Joo ymmärrän. Noi on juuri ne syyt miksi perustellusti autoa voi pitää ihan hyvin mielen. Koita olla tänän kolaroimatta ja ajamatta ylinopeutta! :)

      Poista
    3. Tänä vuonna piti kirjoittaa eikä tänän

      Poista
  2. Törmäsin blogiisi ihan sattumalta kun etsin tietoja Nordnetista. Luin nämä vuoden yhteenveto-postaukset.
    Hyvältä vaikuttaa! Kun puhuit monesta sijoitusasunnosta niin oletin että nettovarallisuus olisi huomattavasti korkeampi kuin tässä lopussa kerrotut 30k. Kuinka suurella velkakertoimella pelaat kokonaisuudessaan? Oletko laskenut paljonko sinulla menee kuluihin kaikkiaan kun ostat melko pieniä osakesatseja?
    Osakkeiden ostelu on hauskaa, tiedän sen, mutta itse havahduin jossain vaiheessa että kokonaiskulut on itse asiassa aika suuret, ja aloin sen jälkeen ostelemaan harvemmin ja isompia eriä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos viestistä
      Olen aloittanut sijoitusuran 2012/2013 aikana ja minulla ei ole tarkkoja laskelmia paljonko silloin oli nettovarallisuus negatiivinen. Asuntoja on ollut vasta 2 vuotta, eikä siksi korkoa korolle ole ehtinyt vielä tehdä kovin paljon tehtäväänsä. Lisäksi kaikissa asunnoissa on ollut lyhennysvapaata, joka vähän hidastaa nettovarallisuuden kertymistä.

      Velkavipu asunnoissa on n. 90%.
      Jonkin verran osake-eriä on ostettu nordnetin tarjouksessa, jolloin ei ole tullut lainkaan välityskuluja.

      Poista

Disqus Shortname

Comments system